Wanneer is het slim om voor waardeoverdracht te kiezen?

Waardeoverdracht

De welkomstbrief is bedoeld om je inzicht te geven in het soort pensioenfonds waar je bij hoort. Deze brief moet een pensioenfonds verplicht sturen in duidelijke taal, zodat je pensioen voor jou zo duidelijk mogelijk is. Een belangrijk punt in de brief is het onderwerp 'waardeoverdracht'. Dit betekent dat je je pensioen wat je al ergens anders hebt opgebouwd, meeneemt naar je nieuwe pensioenfonds. Waardeoverdracht kun je bijvoorbeeld doen als:

• je verschillende pensioenen hebt opgebouwd bij verschillende pensioenfondsen;
• als je nieuwe pensioenfonds een gunstigere regeling heeft;
• je sowieso al je pensioenen graag op één plek hebt staan.

Plan voor de jobhopper

Vroeger werkte men vaak een hele loopbaan bij eenzelfde werkgever, maar tegenwoordig is het tegenovergestelde vaak het geval: men wisselt sneller van baan. Sommige mensen zijn zelfs echte jobhoppers. Werk je in verschillende branches of sectoren? Dan bouw je op verschillende plekken pensioen op. Dit heeft als gevolg dat je overal een beetje pensioen hebt staan.

Dit hoeft geen probleem te zijn: je krijgt dan later van verschillende instanties een beetje inkomen. Maar zijn deze pensioenen erg klein? Dan kon het zijn dat ze vroegtijdig worden uitbetaald. Dit heet afkoop en werd aangeboden door je pensioenfonds. Dit gebeurde als je pensioen lager was dan de wettelijke afkoopgrens en als je twee jaar uit dienst was. Worden al je pensioenen afgekocht? Dan houd je natuurlijk niets meer over voor later. Om dit te voorkomen is op 1 januari 2019 de 'Wet waardeoverdacht klein pensioen' ingegaan. Kleine pensioenen tussen de €2,- en € 592,51 in 2024 (in 2023 was dit € 594,89) gaan automatisch mee naar je huidige pensioenuitvoerder. Je ontvangt dan bericht van je pensioenfonds.

Hoe weet je of waardeoverdracht slim is?

Bij waardeoverdracht neem je je pensioen mee naar je nieuwste pensioenfonds, dat je weer hebt via je nieuwste werkgever. Of waardeoverdracht slim is, hangt af van verschillende factoren. Wat je sowieso kunt doen is een offerte voor waardeoverdracht aanvragen. Dit is vrijblijvend en je krijgt informatie wat jouw pensioenwaarde is bij het oude en bij het nieuwe pensioenfonds. Een offerte kun je sinds 1 januari 2015 te allen tijde aanvragen bij je huidige pensioenfonds. Je huidige pensioenfonds neemt dan contact op met je oude pensioenfonds en vraagt de waarde voor je op. Vervolgens kun je overwegen of het voordeliger is om je waarde over te laten nemen door het nieuwe fonds.

Bekijk bijvoorbeeld eens:

• hoe lang je een dienstverband hebt of verwacht te hebben bij je nieuwe werkgever;
• of je verwacht dat je weer in de branche terecht komt waar je eerder hebt gewerkt;
• hoe de opbouw geregeld is (bijvoorbeeld welke franchise wordt toegepast en wat voor regeling je hebt);
• wat de leeftijd is waarop je kunt stoppen met werken bij beide pensioenfondsen;
• hoe het partnerpensioen en wezenpensioen zijn geregeld;
• of je pensioen waardevast wordt gehouden;
• wat de financiële situatie van beide fondsen is. Kijk hierbij naar bijvoorbeeld het herstelplan en de dekkingsgraden.

Opbouw van je pensioen

Hoe de opbouw is geregeld, is de basis van jouw pensioen. Je kunt je pensioenregeling vaak niet kiezen. Toch is het goed om te kijken in wat voor soort regeling je valt, als je aan waardeoverdracht denkt. Hierbij twee type regelingen die op dit moment veel voorkomen.

Pensioen met een vast eindbedrag

Veel pensioenfondsen werken in het pensioenstelsel tot 2027 met een uitkeringsovereenkomst. Dit heet ook wel een 'defined benefit'. Bij een uitkeringsovereenkomst wordt er gewerkt naar het pensioen op je pensioendatum. Er wordt gekeken naar je huidige loon, het opbouwpercentage in de pensioenregeling en het aantal jaren dat je hebt opgebouwd en nog gaat werken. Daar komt een bedrag uit. Het pensioenfonds moet er in principe voor zorgen dat je straks dat bedrag betaald krijgt. In de markt hebben we onder andere te maken met stijgende en dalende rentewaarden. Hierdoor kan het zijn dan je in sommige jaren meer of minder premie betaalt, om te zorgen dat het eind bedrag gehaald wordt.

Pensioen met een vaste premie

Een premieovereenkomst komt vaker voor bij individuele pensioenen die worden verzorgd door verzekeraars. Een premieovereenkomst werkt precies andersom: men kijkt naar de hoeveelheid premie die je wilt of kunt betalen. Hierbij staat niet het eindbedrag vast, maar de premie die je inlegt. Doordat de premie vaststaat, kan je toekomstplaatje per jaar verschillen en weet je niet precies welk bedrag je straks kunt verwachten. Dit komt wederom omdat we in de markt onder andere te maken hebben met stijgende en dalende rentewaarden. Je betaalt een vast bedrag, en wat daar in de markt mee gebeurt, daar heb je geen invloed op. Er zit dus meer risico aan vast; je pensioen kan een stuk voordeliger uitvallen; of minder voordelig. Een premieovereenkomst wordt ook wel een 'defined contribution' genoemd.

Even checken

Is jouw pensioenregeling een uitkeringsovereenkomst of een premieovereenkomst? Wil je weten wat de financiële positie is van je pensioenfonds? Of dat je pensioen waardevast is? Veel van deze informatie kun je zelf navragen of opzoeken op de website van je pensioenfonds.

Maar kom je er niet helemaal uit? Vraag een slimme vriend of kennis om hulp, stel je vraag aan Kandoor, of neem bijvoorbeeld een adviseur in de hand.