Pensioenbedrag ineens: slim of juist helemaal niet?

Denk je eraan om met pensioen te gaan? Dan komen er veel keuzes op je af. Vanaf 1 juli 2023 komt daar een keuze bij, namelijk: of je een groot pensioenbedrag ineens uitgekeerd wilt krijgen bij de start van je pensioen? Dit klinkt misschien wel fantastisch: als je die ene mooie reis wil maken, je huis wil verduurzamen of als je het geld om een andere reden nodig hebt. Maar… aan het ontvangen van een groot pensioenbedrag in één keer, zitten ook nadelen. Wanneer is het slim om te kiezen voor pensioen ineens? 

Dat het per juli 2023 mogelijk is om één keer een groot bedrag van je pensioen te laten storten, komt door het pensioenakkoord van 2020. In dit blogartikel lees je wanneer het wel slim kan zijn om te kiezen voor een groot bedrag aan het begin van je pensioen en ook wanneer het juist niet zo slim is om hiervoor te kiezen. Ook krijg je een rekenvoorbeeld. Alles om een goede keuze te kunnen maken. Kom je er niet uit? Stel dan je vraag in de chat van Kandoor. Kandoor is gratis. 

pensioenbedrag-ineens
Photo by Nataliya Vaitkevich | Pexels.com

Hoe werkt het ‘pensioenbedrag ineens’? 

In één keer een groot bedrag op je rekening
Het ‘pensioenbedrag ineens’ betekent dat je in de maand dat je met pensioen gaat, maximaal 10% van je hele pensioenpot in één keer uitgekeerd krijgt op je rekening. Dit kan natuurlijk ook 5% zijn, of een ander percentage. Het hangt er vanaf hoeveel je wilt of nodig hebt. Daarna krijg je de rest van je pensioen per maand uitgekeerd, zoals je dat verwacht van pensioenuitkeringen. 

Het grote bedrag dat je in één keer uitbetaald krijgt, is bruto. Dit betekent dat je er eerst nog belasting over betaalt. Het netto bedrag krijg je op je rekening gestort. Zie ook het rekenvoorbeeld verderop in dit blogartikel. 

Gevolg: een lager pensioen per maand
Als jij in één keer 10% van je pensioen laat uitkeren, heeft dat invloed op het totaalbedrag dat overblijft in je pensioenpot. Daardoor daalt het bedrag dat je de rest van je leven per maand krijgt. Het totaalbedrag dat je hebt is namelijk lager, omdat je al 10% opgenomen hebt. Het is dus best een grote keuze om te kiezen voor het pensioenbedrag ineens en belangrijk om er goed over na te denken.  

Redenen om wel te kiezen voor een ‘pensioenbedrag ineens’ 

Er kunnen een paar goede redenen zijn om te overwegen om een groot pensioenbedrag ineens op te nemen op je pensioendatum. Bijvoorbeeld: 

  • Als je je hypotheek ervan kunt afbetalen 
  • Als je niet lang meer te leven hebt 
  • Als je veel pensioen hebt opgebouwd en je kunt het gebruiken

Als je (het laatste deel van) je hypotheek ermee kunt aflossen of grote schulden kunt afbetalen 
Met pensioen zijn en geen hypotheeklasten meer betalen? Of eindelijk van die ene grote schuld af zijn, waar je toch wel een fikse rente over betaalt? Dat is natuurlijk een groot voordeel. Als je maandlasten dalen, dan heb je ook minder geld per maand nodig om rond te komen. En je hebt minder zorgen omdat je deze kosten niet meer hebt.

Als je dit gaat doen met het pensioenbedrag ineens, maak dan een duidelijk kosten/baten-plaatje: wat kost het je? En wat levert het op? Door daar een duidelijk overzicht op maandbasis of jaarbasis te hebben, kun je bepalen of een pensioenbedrag ineens een goede keuze is voor jou. 

Als je niet lang meer te leven hebt
Als je niet lang meer te leven hebt, dan is het begrijpelijk dat je nadenkt om te kiezen voor een pensioenbedrag ineens. Natuurlijk is het belangrijk om rekening te houden met alle gevolgen van het pensioenbedrag ineens, zoals de belasting en invloed op toeslagen. 

En in deze situatie extra belangrijk: houd er rekening mee dat het waarschijnlijk ook invloed heeft op de hoogte van het partnerpensioen. Dit is het pensioen dat jouw partner ontvangt als jij komt te overlijden. Heb je een partner? Informeer dan bij je pensioenfonds wat de gevolgen zijn van het pensioenbedrag ineens op de hoogte van het partnerpensioen. Dit helpt om een goede keuze te maken voor nu en voor als je er niet meer bent. 

Als je genoeg pensioen hebt opgebouwd
Heb je best veel pensioen opgebouwd en heb je bepaalde wensen die je kan betalen van het pensioenbedrag ineens? Zoals het verduurzamen van je huis, schenken aan je (klein)kinderen of een mooie reis maken? Dan is het misschien wel een goede optie voor jou. Kijk wel eerst naar het bedrag dat per maand overblijft (netto) als je dit doet. Zo kun je bepalen of dit genoeg is om van rond te komen en het leven te (blijven) leven dat jij wenst.

Deze redenen zijn voorbeelden om te laten zien waarom je wel of niet zou kiezen voor een ‘pensioenbedrag ineens’. Bekijk altijd zelf of ‘pensioenbedrag ineens’ slim is in jouw situatie. Vind je dit lastig? Schakel dan hulp in. Bijvoorbeeld van een familielid, vriend of buurtgenoot. Een wijkteam via de gemeente, of bijvoorbeeld een vakbond of een financieel adviseur

Redenen om niet te kiezen voor een ‘pensioenbedrag ineens’ 

Er kunnen een paar goede redenen zijn om niet te kiezen voor het ‘pensioenbedrag ineens’. Bijvoorbeeld: 

  • Als je ineens heel veel meer belasting moet betalen 
  • Als je ineens geen recht meer hebt op toeslagen die je wel nodig hebt om rond te komen
  • Als je daarna niet kunt rondkomen van het pensioen dat je daarna voor de rest van je leven ontvangt

Als je door het ‘pensioenbedrag in één keer’ ineens veel meer belasting moet betalen
Een groot bedrag in één keer klinkt interessant. En dat vindt de Belastingdienst ook. Door in één keer je te laten uitkeren, kan het zijn dat je in een hogere belastingschijf terecht komt. 

In 2022 betaal je vanaf AOW-leeftijd over de eerste € 35.473 19,2% belasting. Over alle inkomsten boven die € 35.473 betaal je 37,1% belasting. Dat is een heel groot verschil! Misschien houd je dus netto minder over van het grote bedrag dat je in één keer laat uitkeren dan je verwacht had. Of moet je achteraf een groot bedrag terugbetalen. Er is namelijk een kans dat je er extra belasting over moet betalen. Bekijk dus vooraf hoeveel belasting je moet betalen in het jaar dat je het bedrag ineens ontvangt. Dit kan lastig zijn. Tips om de belasting te berekenen kun je vragen aan onze gidsen via onze chat. Of, als je het zelf niet wil of kunt berekenen: vraag het dan eens aan een belastingadviseur. 

Als je na het ‘bedrag ineens’ geen recht meer hebt op huurtoeslag of andere toeslagen
Toeslagen van de Belastingdienst, zoals zorgtoeslag en huurtoeslag, zijn gebaseerd op je jaarinkomen. Hoe hoger je inkomen, hoe lager het bedrag van de toeslag is. Als je een pensioenbedrag ineens ontvangt, schiet je inkomen van dat jaar ineens flink omhoog. Met als gevolg dat de Belastingdienst je toeslagen stopt, of zelfs vraagt om het terug te betalen.

Als je na het ‘bedrag ineens’ niet goed meer kunt rondkomen van de rest van je pensioen
Je maandelijkse pensioen wordt lager als je een deel van je pensioen eerder opneemt. Het kan zijn dat je dan zo weinig pensioen overhoudt dat je eigenlijk niet meer goed ervan kunt leven. De keuze om een pensioenbedrag ineens te laten uitkeren, past dan mogelijk niet bij jouw situatie. 

Deze redenen zijn voorbeelden om te laten zien waarom je wel of niet zou kiezen voor een ‘pensioenbedrag ineens’. Bekijk altijd zelf of ‘pensioenbedrag ineens’ slim is in jouw situatie. Vind je dit lastig? Schakel dan hulp in. Bijvoorbeeld van een familielid, vriend of buurtgenoot. Een wijkteam via de gemeente, of bijvoorbeeld een vakbond of een financieel adviseur

Rekenvoorbeeld

Stel, je hebt € 150.000 aan pensioenkapitaal. Je krijgt met dat bedrag € 489 bruto per maand op je bankrekening. Als je nu 10%, dus € 15.000, in één keer laat uitkeren, wordt het totaal van je pensioenpot € 135.000. Met dit bedrag in de pot ontvangt je de rest van je leven nog maar € 441 bruto per maand. Dat is € 48 bruto minder.

Redenen wanneer ‘pensioen ineens’ helemaal niet mogelijk is

Het is niet altijd mogelijk om gebruik te maken van deze lumpsum regeling. 

  • Als je een heel klein pensioen hebt opgebouwd 
  • Als je een hoog-laag pensioen hebt gekozen 

Klein pensioen 
Is jouw pensioen (heel) klein en zit het onder de afkoopgrens? Dan kun jij niet 10% van je pensioen in een keer laten uitkeren. In 2022 is de afkoopgrens van een pensioen ongeveer € 520 per jaar. De afkoopgrens verandert elk jaar. Houdt deze dus in de gaten op het moment dat jij met pensioen gaat.

Hoog-Laag pensioen
Ook als je gebruik maakt van een hoog-laag pensioen, kun je niet een bedrag ineens laten uitkeren. Een hoog-laag pensioen betekent dat het bedrag dat je per maand krijgt op het moment dat je met pensioen gaat hoger is dan wanneer je al vele jaren met pensioen bent. Het maandbedrag wordt gedurende je pensioen steeds lager. Om te zorgen dat je in elk geval iets per maand overhoudt aan het einde, is het niet mogelijk een groot bedrag aan het begin te laten uitkeren.

Let op: heb jij een partner en/of een ex-partner? 

Bij het aanvragen van de eenmalige uitkering worden (ex)partners ook beïnvloed. Heb jij een partnerpensioen? Als door deze eenmalige uitkering het partnerpensioen lager wordt, moet jouw partner ook toestemming geven. Heb je een ex-partner die ook recht heeft op een deel van jouw opgebouwde pensioen? Op het moment dat jij een bedrag ineens laat uitkeren, ontvangt je ex-partner ook een deel in één keer.

‘Groot pensioenbedrag in één keer’ aanvragen? 

Bedenk dus eerst hoeveel je per maand nodig hebt om van te leven, voordat je in een keer een grote hap uit je totale pensioenpot neemt. Kies je voor een groot pensioenbedrag in één keer? Zoals het er nu uitziet, zal deze nieuwe regeling ingaan op 1 juli 2023. Alleen mensen die vanaf dat moment met vervroegd, deeltijd of voltijd pensioen gaan, kunnen gebruikmaken van de regeling. Zou je eigenlijk eerder dan 1 juli 2023 met pensioen willen gaan, maar wil je toch van deze regeling gebruik maken? Dan moet je je pensioendatum even uitstellen, want je kunt niet al met pensioen zijn. Neem voor meer informatie contact op met je pensioenfonds. 

Vind jij ‘pensioenbedrag ineens’ een aantrekkelijke keuze?
Denk goed na over de gevolgen 

Het lijkt mogelijk heel aantrekkelijk. Wie wil er geen groot bedrag in een keer op zijn bankrekening? Maar sta er goed bij stil of jij aan het einde van de rit wel voldoende geld per maand binnenkrijgt voor al je uitgaven. 

Heb je vragen over het pensioenbedrag ineens? Stel ‘m in de chat van Kandoor.nl.
Hoe de chat werkt? Eerst komt je bij onze chatbot. Die geeft direct een antwoord, als hij dit kan. Kan die je niet helpen? Dan kan je door naar een vrijwilliger met financiële kennis. Dit zijn gidsen. Gidsen helpen je binnen ongeveer 1 dag op weg. Kandoor is een maatschappelijk initiatief en is gratis.

Vragen die andere mensen ook hebben..

Klik op een vraag en stel ‘m gratis en snel in onze chat! 

Liever zelf even op Kandoor.nl kijken en zelf een vraag typen in de chat?

Wij doen ons best om correcte en actuele informatie te geven. Ondanks constante zorg en aandacht is het mogelijk dat informatie die wordt gepubliceerd onvolledig of onjuist is. Wij aanvaarden geen aansprakelijkheid voor onjuiste of onvolledige informatie. Ook aanvaarden wij geen aansprakelijkheid voor een verkeerd gebruik of verkeerde interpretatie van de informatie in de blogs.