15 tips voor een goed pensioen

1. Woon 50 jaar lang voor je AOW-leeftijd in Nederland

Dat is makkelijk! Als je hier woont, dan bouw je automatisch AOW op. Dit is je oudedagsvoorziening voor later. Woon(de) je altijd in Nederland? Dan krijg je een volledige AOW. Elk jaar dat je niet in Nederland woont, wordt je AOW gekort met 2%. Voor de opbouw van je AOW hoef je niets te doen, je bent automatisch verzekerd. Je betaalt namelijk automatisch voor je AOW via de belasting.

2. Ga niet met vroegpensioen maar met deeltijdpensioen

Oke, eerder stoppen met werken is misschien heel aantrekkelijk. Zeker als je er al wat jaren op hebt zitten. Toch doet het niet altijd alle goeds voor je portemonnee. Je kunt als alternatief kijken naar deeltijdpensioen: een paar dagen met pensioen en een paar dagen werken. Doordat je toch pensioen blijft opbouwen scheelt dit vaak best in je pensioenbedrag vanaf AOW-leeftijd. In de Mijn-omgeving van je pensioenfonds kun je je opties bekijken. Vaak kun je hier ook je vroegpensioen of deeltijdpensioen aanvragen.

3. Zelf sparen of beleggen voor een goed pensioen

Ons pensioenstelsel is één van de beste van de wereld. Dat klinkt best geruststellend, maar ondanks dat is er de afgelopen jaren veel versoberd in de pensioenregelingen. En daarbij verandert er ook steeds meer in pensioenland. Wij hebben weinig invloed op de grote beslissingen, dus om jezelf rust en een financiële buffer te geven: leg een spaarpotje aan! Vroeg beginnen met sparen heeft het voordeel dat het spaarpotje kan groeien door periodieke inleg en rendement (spaarrente en/of beleggingswinst). Sparen valt bij de Belastingdienst in Box 3. Dit kan gunstig zijn omdat je niet zo veel extra heffing hoeft te betalen. De spaarrente is echter al geruime tijd flink aan het dalen, hier zal naar verwachting ook niet snel verandering in komen. Beleggen kan een goed alternatief zijn. Ondanks dat dit vaak meer geld oplevert dan sparen, zitten hier wel risico's aan verbonden. Voordat je begint met beleggen is het dan ook aan te raden om je van te voren goed te laten adviseren.

4. Alleenstaand? Kies voor pensioenuitruil

Bij veel pensioenregelingen bouw je automatisch partnerpensioen op. Maar wat als je geen partner hebt? Tegenwoordig is het in veel gevallen mogelijk om je pensioen uit te ruilen. Dit betekent dat je het opgebouwde partnerpensioen bij je eigen pensioen kan voegen. Dit gaat met omruilfactoren. Laat door je pensioenfonds berekenen hoeveel extra ouderdomspensioen je krijgt voor het uitruilen van je partnerpensioen.

Pensioen uitruilen: partnerpensioen optellen bij eigen pensioen?

Je gaat met pensioen en krijgt de keuze voor het uitruilen van je partnerpensioen. Als je alleenstaand bent, dan is die keuze snel gemaakt. Maar maak niet direct een vreugdesprongetje; je partnerpensioen kun je namelijk niet één op één optellen bij je eigen pensioen. Waarom niet? Kandoor.nl licht toe.

5. Los je hypotheek af

Hoe meer je je hypotheek aflost, hoe lager je woonlasten zijn als je met pensioen bent. Dat is al voordelig. Daarnaast heb je kans dat je een overwaarde hebt op je huis. De overwaarde is het verschil tussen de hypotheek en de vrije verkoopwaarde. De overwaarde kun je gebruiken om je pensioen aan te vullen. Hoe pak je dat aan? Je kunt natuurlijk je huis verkopen en in een kleinere woning gaan leven. Maar je kan ook kiezen om je huis ‘op te eten’, bijvoorbeeld.

Een aantal opties op een rijtje

6. Doe wat met je pensioengat

Bouw je de komende paar jaar geen pensioen op? Of heb je een carrièreswitch gemaakt waarbij je ineens veel minder pensioen opbouwde dan daarvoor? Of val je sinds kort in een versoberde regeling? Dan heb je mogelijk een pensioengat (of een pensioentekort). Je pensioen aanvullen kan op verschillende manieren: bijvoorbeeld via een lijfrentepolis of banksparen. Als je een pensioentekort kan aantonen, dan is de premie aftrekbaar. Let wel op: de uitkeringen die je straks gaat ontvangen worden hoger belast dan wanneer je nu zelf spaart of belegt (op dit moment). Wat is voor jou het beste? Je kunt dit laten uitzoeken door een onafhankelijk pensioenadviseur.

Carrièreswitch (of juist niet)? Zo blijf je blij met je werk!

Wil je een lang en gelukkig arbeidsleven? Dan is het slim om er steeds aan te blijven werken. En dit kan leuk zijn! In dit blog lees je waarom het belangrijk is om plezier te hebben in je werk. En wat je kunt doen als het (even) tegen zit. Denk je aan een carrièreswitch? Maar weet je niet waar je moet beginnen? Check onze vragenlijst en kom erachter of jij nu helemaal op je plek zit (of niet).

7. Controleer hoeveel pensioen je hebt opgebouwd

Weet jij hoeveel pensioen je tot nu toe hebt opgebouwd? Waarschijnlijk niet. Maar geen zorgen, je bent zeker niet de enige. Het is goed om te weten waar je op dit moment staat. Maar het is lastig om daar zelf een goed overzicht van te hebben, aangezien de meeste mensen verschillende werkgevers hebben gehad. Gelukkig kun je op mijnpensioenoverzicht.nl precies zien hoeveel pensioen je na al die jaren hebt opgebouwd of download de Pensioenchecker op je telefoon.

Mijn pensioenoverzicht

8. Begin jong

Voor veel mensen lijkt het pensioen nog erg ver weg. Het is daarom niet iets waar dagelijks bij stil wordt gestaan. Toekomstdromen heeft echter iedereen. Het is daarom verstandig om te kijken wat je later wilt gaan doen met je pensioen. Start vroeg met het opbouwen van je pensioen, zodat je meer tijd hebt om deze plannen te kunnen financieren.

9. Check je pensioenleeftijd

De AOW-leeftijd is nog steeds aan het veranderen. De AOW-leeftijd wordt namelijk gekoppeld zijn aan de gemiddelde levensverwachting. Wil jij weten wat jouw AOW-leeftijd zal zijn? Dit kun je laten checken op de website van SVB. Op die manier kun je een schatting maken hoe lang je nog hebt om je pensioen aan te vullen.

10. Maak een overzicht van je uitgaven

Het is altijd handig om in beeld te hebben wat je maandelijkse uitgaven nu eigenlijk zijn. Zeker als je straks met pensioen gaat. Zodra je weet wat de hoogte van jouw pensioen straks zal zijn, kun je direct zien of dit bedrag jouw maandelijkse kosten dekt. En of er hierdoor enkele dingen moeten veranderen. Natuurlijk zullen er ook een aantal kosten wegvallen, wanneer je met pensioen bent gegaan.

11. Bespaar op je vaste lasten

Voor een goed pensioen zijn er een aantal vaste lasten waarop je kunt gaan besparen. Het aflossen van je hypotheek, zoals net al genoemd, is hier een voorbeeld van. Ook kun je denken aan het kiezen van een goedkopere energieleverancier. Dit soort voorbeelden zorgen ervoor dat er op je maandelijkse vaste lasten wordt bespaard. En dit extra geld kun je direct opzij zetten op bijvoorbeeld een spaarrekening.

12. Kies voor Nettopensioen

Het maximum pensioengevend loon bedraagt in 2024 € 137.800.

Dit was in 2023 € 128.810,-.

Verdien jij jaarlijks meer dan € 137.800,-? Dan bouw je vanaf 1 januari 2024 geen pensioen meer op over het bedrag boven deze € € 137.800,- . Je zou dan een nettopensioenregeling kunnen overwegen. Deze regeling compenseert namelijk deze lagere pensioenopbouw. Er wordt gewerkt met een beleggingskapitaal door middel van een maandelijkse premie vanuit jouw nettosalaris.

13. Blijf bij elkaar!

Als je gaat scheiden, dan heeft je ex-partner recht op de helft van je pensioen (dat is opgebouwd over de huwelijkse periode). Dit komt vanuit de gedachte dat vrouwen vaak minder werken om voor de kinderen te zorgen, en dus minder kansen hebben om zelf een even goed pensioen op te bouwen.

Natuurlijk is dit niet altijd het geval. Daarom kun je bij je scheiding afspraken maken over de verdeling van je pensioen: bijvoorbeeld een verdeling van 40/60% of een afstand van elkaars opbouw. Dit alles is vastgelegd in de Wet Verdeling Pensioen bij Scheiding (WVPS).

Let op! In 2021 is de Wet Verevening Pensioenrechten vernieuwd. Men vond dat het makkelijker gemaakt moest worden om pensioen verdeeld te krijgen.

Scheiden: 7 punten waar je aan moet denken

Scheiden: vaak een emotioneel beladen gebeurtenis. En dan moet er ook nog veel geregeld worden… Er zijn vast zaken waar je misschien niet direct aan denkt. Kandoor zet voor het overzicht daarom zeven punten voor je op een rij waar je aan moet denken bij verschillende manieren van scheiden: een echtscheiding, scheiding van tafel en bed of ontbinding van het huwelijk na scheiding van tafel en bed. Jullie kunnen dit!

Meer over de WVPS

14. Overweeg langer doorwerken

Je kan ook kiezen om langer door te werken om zo wat extra pensioen op te bouwen. Je hebt bijvoorbeeld nog niet genoeg pensioen opgebouwd, doordat je een aantal jaren niet hebt gewerkt. Naast financiële factoren kunnen natuurlijk ook emotionele factoren een reden zijn voor jou om  langer door te werken.  Een voordeel van werken na je AOW-gerechtigde leeftijd, is dat je hier geen AOW-premie over hoeft te betalen.

15. Meten = weten: check elk jaar je UPO

Bekijk jij regelmatig je banksaldo? Grote kans dat jij hier 'ja, natuurlijk!' op antwoordt. Je pensioen is eigenlijk ook een banksaldo: je legt immers elke maand geld opzij, en daar komt een bedrag uit. Natuurlijk hoef je dit niet wekelijks te checken, maar ééns per jaar is wel verstandig. Hoeveel heb je nu eigenlijk gespaard? Het staat op je Uniform Pensioenoverzicht (UPO).

Wat is een Uniform Pensioenoverzicht (UPO)?

Het UPO. Te herkennen aan: een enveloppe in je brievenbus ter grootte van een A4 met een logo van een pensioenfonds erop. Ik legde deze brief meestal ongeopend weg. Tot ik bij een pensioenuitvoerder kwam te werken. Daar ontdekte ik dat het een heel handig document is om eens goed te bekijken. Daarom hierbij een uitleg: wat is het UPO en wat kun je er nu mee?

Werk je bij een werkgever in loondienst? Dan heb je grote kans dat je pensioen opbouwt. Als je pensioen opbouwt, dan ontvang je elk jaar een Uniform Pensioenoverzicht (UPO). Een superhandig document eigenlijk. Er staat namelijk in:

• hoeveel geld je hebt gespaard voor als je straks met pensioen gaat
• eventueel hoeveel dit wordt als je op dezelfde wijze blijft opbouwen (optioneel) 
• over welk deel van je inkomen je pensioen opbouwt (staat alles wel goed bij je werkgever?)
• je Factor A, waarmee je je jaarruimte kunt (laten)  berekenen