Ooh dat is een factor A!

Factor A: een droge boterham of een vol belegd broodje?

Jouw eigen factor A heeft te maken met jouw toekomstige inkomen: namelijk je pensioen. Dat klinkt mogelijk ver weg, maar is niet minder belangrijk. Je factor A vertelt je namelijk precies hoeveel geld je opbouwt in één jaar. Het is dus super concreet, waardoor je pensioen ineens best simpel wordt. Veel mensen kijken tussentijds niet naar hun pensioen, met als gevolg dat ze schrikken van hun pensioen. Niet zo gek dus om tussendoor eens te kijken of je verwachting wel klopt. Met andere woorden: wordt het een vol belegd broodje of een geroosterde boterham met pindakaas? Zie je tussentijd een boterham met pindakaas voor je? Dan kun je zelf actie ondernemen!

Hoe werkt de Factor A?

Tijd om eens te kijken! De factor A wordt ook wel 'pensioenaangroei' genoemd en zie je terug op je Uniform Pensioenoverzicht (UPO). Dit overzicht ontvang je elk jaar als je pensioen opbouwt, en gaat altijd over het jaar ervoor. Geen UPO in de buurt? Je vindt je UPO vaak ook in je mijn-omgeving in je digitale post.

Als op je UPO staat dat je factor A € 400 is, dan wil dat zeggen dat je in één jaar € 400 op jaarbasis heb gespaard voor je pensioen. Dit wil zeggen dat elk jaar dat je pensioen gaat krijgen, je € 400 per jaar krijgt. Werk je 10 jaar in dezelfde pensioenregeling met hetzelfde salaris? Dan heb je dus 10 x € 400 = € 4000 pensioen per jaar opgebouwd. Dit is dus € 4000 x alle jaren dat je pensioen krijgt. Laten we zeggen dat je van je 67e tot 90e pensioen krijgt: dan heb je dus € 92.000 gespaard. All right!

Laten we dit wel even concreet maken: € 4000 / 12 maanden = € 333,33 bruto per maand. Let wel op: je salaris is waarschijnlijk niet elk jaar hetzelfde, en de pensioenregeling kan ook nog wel eens wijzigen, dus je opbouw kan elk jaar net iets anders zijn. Desalniettemin geeft het wel een redelijk inzicht van wat voor pensioen je straks precies kan verwachten.

Pensioen + AOW = je inkomen

Je inkomen straks bestaat in de basis uit je AOW plus je pensioen uit werk plus eventuele eigen verzekeringen zoals banksparen of lijfrentes. De hoogte van de AOW verandert elk half jaar, maar is op dit moment (2024): € 1.514,53 bruto voor alleenstaanden en € 1.047,60 als je bent getrouwd (per persoon).

Ben je getrouwd? Dan is jouw inkomen uit het voorbeeld € 1.047,60 + €333,33 = €1.389,93 bruto per maand.

Ben je alleenstaand? Dan is je inkomen € 1.514,53 + € 333,33 = €1.847,56 bruto per maand.

Hoeveel je pensioen netto is verschilt per jaar en ligt aan jouw keuze voor loonheffingskorting. Je kunt je netto pensioen wel berekenen als je wilt weten hoeveel jouw pensioen straks er anno nu uitziet. Doe dit regelmatig tussentijds, zo blijf je de juiste verwachting hebben betreft je pensioen en kun je eventueel zelf ingrijpen als je je pensioen anders wil

Jaarruimte: voordelig extra pensioensparen

Als je al van je factor A hebt gehoord, dan komt dat vast door je boekhouder of je belastingadviseur. Die heeft jouw factor A nodig voor de belastingaangifte, zodat hij je jaarruimte kan berekenen. Waarom zou hij dat doen?

Van de belastingdienst mag je een bepaald bedrag gebruiken om pensioen op te bouwen. Dit heet jaarruimte. Alles wat je aan premie betaalt binnen de jaarruimte, mag je afhalen van je inkomstenbelasting. Dit is dus nu voordelig. Je betaalt die belasting straks automatisch als je pensioen straks tot uitkering komt. De jaarruimte is het deel wat je kunt gebruiken voor extra pensioenopbouw zonder dat het dus nu belast wordt, zoals bijvoorbeeld een lijfrente of een bankspaarrekening. Het deel wat je al 'gebruikt' via je pensioenopbouw in je jaarruimte is je Factor A.

Zo. Dat is het. Toch nog een beetje een technisch verhaal? Dat is wel zo. De bottomline is: weet wat je opbouwt, check tussendoor eens je factor A en je pensioenopbouw. Enne.. Eet smakelijk vast!