Rendement: misschien meer geld verdienen met je geld!
Meer geld verdienen met je eigen geld, wie wil dat nou niet? En de kans is groot dat je daar (onbewust) al mee bezig bent. Hoe je nog meer rendement uit je eigen geld kunt halen, leggen we uit in dit blog. Na het lezen van dit artikel weet je wat sparen kan opleveren, wat aandelen en obligaties zijn en hoe het zit met belasting over je vermogen.
Rendement = geld verdienen met je geld
De term 'rendement' wordt nogal eens gebruikt in de media of door de banken. Het betekent ‘de opbrengst of winst van een door iemand gedane investering’. Oftewel: als er ‘rendement is behaald’, dan is de opbrengst of de winst groter dan de kosten die zijn gemaakt. Je geld is meer geworden. Je hebt je geld ergens in belegd.
De kans dat ook jij belegt is zéér groot. Heb je een spaarrekening? Ja? Dan ben je al aan het beleggen. Heb je een vaste baan en bouw je pensioen op? Dat geld is ook een belegging, alleen wordt dat voor je gedaan. Een overzicht geven van álle beleggingsmethoden is onmogelijk, maar we kunnen je wel een aantal veelvoorkomende vormen van beleggen laten zien:
- Spaarrekeningen
- Obligatieleningen
- Aandelen
- Opties, futures en andere zogenaamde ‘derivaten’.
- Onroerendgoedmarkten (zoals kantoorpanden en de woningmarkt)
- De valutahandel
De voorbeelden die hierboven genoemd worden, zijn waarschijnlijk niet allemaal op jou van toepassing. Op veel van deze markten zijn professionele partijen zoals banken en verzekeringsmaatschappijen actief, maar dat betekent niet dat jij ook niet meer geld kunt halen uit je geld! Na het lezen van dit artikel weet je wat sparen kan opleveren, wat aandelen en obligaties zijn en hoe het zit met belasting over je vermogen.
Ben je benieuwd hoe je slimmer om kunt gaan met je spaargeld?
Zo ga je slimmer om met je spaargeld
We dromen er allemaal weleens van dat er geld aan iedere boom groeit. Helaas is dit tot nu toe nog nooit gebeurd, maar… er zijn wel manieren om slimmer met je (spaar)geld om te gaan. Nieuwsgierig? Lees dan snel verder!
Sparen, obligaties en aandelen
Het klinkt allemaal leuk en aardig dat ‘meer geld verdienen met je geld’ maar hoe doe je dat dan?Je zou rendement als een soort spel kunnen zien. Hoe meer rendement je probeert te halen, hoe meer risico je loopt.
Sparen
Je geld op een spaarrekening zetten heeft weinig risico, maar ook weinig rendement. Vaak is de rente niet veel hoger dan 1% en schiet het niet veel op. Maar je loopt ook geen risico om je geld te verliezen. Je geld is bij de meeste banken verzekerd tot € 100.000. Dit heet het depositogarantiestelsel. Voor je een spaarrekening opent, kan het lonen om te kijken of de bank valt onder dit stelsel. Heb je na een tijd meer dan €100.000 gespaard? Dan is het raadzaam om dit te verdelen over verschillende banken die onder het depositogarantiestelsel vallen.
Spaarrente: je wordt er niet rijk van, maar je verliest er ook niets mee
Omdat alle banken hun eigen type rekeningen hebben, is het niet altijd makkelijk om de spaarrentes te vergelijken. In het algemeen geldt: Je geld voor langere tijd vastzetten met een vast bedrag, geeft op dit moment een iets hogere rente. Kinderspaarrekeningen krijgen vaak ook een iets hogere rente. Van de gemiddelde spaarrekening wordt je niet echt heel rijk.
Obligaties
Een obligatie is een relatief veilige manier van beleggen. Een obligatie betekent eigenlijk dat je geld leent aan bijvoorbeeld een bedrijf of aan de staat. Je krijgt daar rente over, en deze rente krijg jij weer uitbetaald. Deze rente is vaak vooraf vastgesteld (vaste rente), al bestaan er ook versies met variabele rentes. Obligaties kennen vaak een bepaalde looptijd, van bijvoorbeeld een jaar.
Je hebt verschillende soorten obligaties:
- Staatsobligaties
- Bedrijfsobligaties
- Risicovollere obligaties
Obligaties kun je vaak aankopen in een bedrag van € 1000,- of een veelvoud hiervan. Zo'n stuk van € 1000,- heet een coupure. De rente die je uitbetaald krijgt heet couponrente. En deze rente wordt aan jou uitbetaald op de coupondatum. Dit is vaak ééns per jaar.
Aandelen
Een aandeel kopen betekent letterlijk dat je een aandeel hebt van een bedrijf. Dit is in veel gevallen een klein aandeel, samen met heel veel anderen. Je kunt een aandeel kopen als een bedrijf beursgenoteerd staat.
Een aandeel kopen kan wel een flink rendement opleveren, maar je loopt dan ook een groot risico. Het ligt er namelijk helemaal aan of een bedrijf winst of verlies maakt. Een bedrijf kan uiteindelijk failliet gaan of de aandelen kunnen minder waard worden. Maar ja, gaat het wel goed, dan kun je wel een flink rendement halen (al gauw 5-7%).
Tips voor sparen
Even terug naar het begin: wil je meer uit je spaarrekening halen? Een aantal tips:
1. Bekijk verschillende aanbieders
Je geld hoeft niet z’n hele leven lang bij een en dezelfde bank ondergebracht te worden. Biedt jouw bank maar 0,1% rente, bekijk dan eens of er soms een bank is die een hoger percentage biedt. Er is wel een maar… Bekijk altijd goed de voorwaarden. Sommige banken geven 0,7% rente, maar alleen als je er ook een betaalrekening opent (weg rendement!).
2. Sparen in het buitenland
Sommige buitenlandse banken bieden een veel hogere rente. Net als in Nederland, is je spaargeld binnen de Europese Unie verzekerd tot € 100.000,- (per rekeninghouder, per bank). Dit heet het depositogarantiestelsel. Buiten de EU kan een land ook een depositogarantieregeling hebben, maar dat verschilt per land. Slim dus om dat eerst even te checken. Heb je een bank met andere valuta? Houd er dan rekening mee dat er transactiekosten bij kunnen komen kijken, en je hebt natuurlijk valutaschommelingen. Al met al: voor je je op de buitenlandse markt stort, lees je dan wel goed in over de risico’s over sparen in het buitenland. Of stel je vraag aan een van onze gidsen.
3. Bekijk verschillende vormen van spaarrekeningen
Hoe meer vrijheid de spaarvorm biedt, hoe lager de rente is. De vrij opneembare spaarrekening heeft de laagste rente en dat heeft natuurlijk ook voordelen: je kunt onbeperkt bedragen storten en opnemen. Een spaarvorm met beperkende voorwaarden biedt meestal een hogere rente aan. De beperkende voorwaarden kunnen er wel voor zorgen dat het niet een geschikte spaarvorm voor je is, zo bestaan er voorwaarden dat je periodiek een vast bedrag moet inleggen of waar een minimuminleg is vereist.
Deposito sparen is wellicht het meest bekende voorbeeld van zo’n beperkende voorwaarde. Hierbij staat je geld voor een bepaalde periode vast op een geblokkeerde rekening, bijvoorbeeld 10 of 30 jaar. Jij bent niet degene die over jouw geld beschikt. Wel biedt deze vorm een relatief hoge spaarrente. Heb je dus wat extra geld, dan is dit een interessante optie. Vergelijk in dit geval ook eerst de deposito’s van verschillende banken.
4. Hou rekening met inflatie en vermogensrendementsheffing
Naast de spaarrente die de bank vergoedt, spelen ook inflatie en vermogensrendementsheffing een rol. De inflatie is een waardevermindering van geld die ontstaat door prijsstijgingen. Is de inflatie hoog? Dan kun je in die periode met hetzelfde geld minder kopen dan wanneer de inflatie laag is. Inflatie zorgt er dus voor dat het rendement op spaargeld afneemt.
Vermogensrendementsheffing is van invloed op het rendement op je spaargeld. Vermogensrendementsheffing is de belasting die je betaalt over je eigen vermogen dat boven de heffingsvrije grens uitkomt. Onder je eigen vermogen valt je spaargeld, je beleggingen, een eventuele tweede woning en je schulden. Over alles wat daarboven komt, moet je rendementsheffing betalen. Heb je schulden? Dan mag je het bedrag boven 3.000 euro van je eigen vermogen aftrekken. Mocht je dus veel spaargeld hebben en daar rendementsheffing over moeten betalen, dan neemt je uiteindelijke rendement flink af.
Heffingsvrije grens:
Zonder fiscaal partner | Met fiscaal partner | |
---|---|---|
202 | €57.000 | €114.000 |
2023 | €57.000 | €114.000 |
2022 | €50.650 | €101.300 |
In zo’n geval zou je ervoor kunnen kiezen met een deel van je geld aandelen te gaan kopen en op die manier proberen om meer rendement uit je geld te halen.
5. Wat kun jij doen bij negatieve rente?
Er is een reële kans dat banken de komende jaren niet altijd meer rente kunnen geven, maar dat ze het aan je gaan vragen (!). Dit klinkt absurd, maar als dat zo is, dan levert sparen niets op. Wat kun jij doen?
- Je kunt je geld overboeken naar een bank die geen negatieve rente vraagt. Dit zijn banken die nu al een hogere rente geven. Sommige banken geven bijvoorbeeld 0,25% rente. Check wel of deze bank onder het depositogarantiestelsel valt. Dan is je spaargeld tot € 100.000 gedekt tegen faillissement van de bank.
- Je kunt je geld overhevelen naar een depositorekening. Let er dan wel op dat je dan enige tijd niet aan je spaargeld kunt komen. Je kunt je geld bijvoorbeeld 1 jaar vastzetten en hiervoor meer dan 0,60% rente krijgen.