Een basisles pensioenopbouw

Hoe werkt het pensioenstelsel in Nederland?

Pensioen in Nederland is opgebouwd uit 3 onderdelen. Deze onderdelen worden ook wel “pijlers” genoemd:

1. De AOW is de eerste pijler.
2. Het pensioen dat de werkgever opbouwt voor haar werknemers wordt de tweede pijler genoemd.
3. En de derde pijler is het aanvullende pensioen, dat je zelf kunt regelen.

Overheidspensioen: de AOW – de 1e pijler

De  AOW is het basispensioen dat je krijgt van de overheid. Wanneer heb jij recht op AOW?

• Als je in Nederland hebt gewoond of gewerkt.
• Als je de AOW-leeftijd hebt bereikt. Deze hangt af van jouw geboortedatum.

Hoeveel AOW je krijgt hangt af van twee zaken, namelijk:

1. Hoe lang je in Nederland hebt gewoondIeder jaar dat je in Nederland hebt gewoond, bouw je 2% van je AOW-rechten op. Dus als je 50 jaar in Nederland hebt gewoond krijg je 100% van de maximale AOW-uitkering. Heb je 5 jaar in het buitenland gewoond? Dan krijg je 10% minder, dus 90% van de maximale AOW-uitkering.
2. Woon je alleen of samen als je jouw AOW-leeftijd bereiktAls je alleen woont krijg je 70% van het netto minimumloon. Als je samenwoont krijg je 50% van het netto minimumloon. Als jouw partner ook de AOW-leeftijd heeft bereikt, krijgt jouw partner ook 50%. Let op dat voor jou en je partner wordt gekeken hoe lang jullie in Nederland hebben gewoond.

Wie betaalt voor de AOW?

Iedereen die werkt, of die een uitkering krijgt, betaalt premie voor de AOW. Die premie wordt ingehouden op loon of uitkering. En die premie wordt vervolgens door jouw werkgever of uitkeringsinstantie betaald aan de Belastingdienst. Als je AOW krijgt, betaal je geen premie meer voor de AOW. 

Pensioen via je werkgever – de 2e pijler

Veel werknemers bouwen pensioen op via een pensioenfonds. In meerdere branches is dit verplicht, bijvoorbeeld in de zorg, in de bouw, landbouw of als je voor de overheid werkt. Of jouw werkgever een verplicht pensioen heeft, staat in de cao. 

Wie betaalt jouw verplichte pensioenopbouw via werk?

Jouw werkgever betaalt verplicht premies voor jouw pensioen. Vaak moet jij als werknemer ook meebetalen. Dit heet pensioenpremie. Die premie wordt door je werkgever op jouw loon ingehouden. Er bestaan verschillende pensioenfondsen in Nederland. Elk pensioenfonds heeft zijn eigen regeling.

Pensioen via een pensioenverzekeraar

Er zijn ook werkgevers die een collectieve pensioenverzekering voor de werknemers hebben afgesloten. Deze verzekeringen zijn ondergebracht bij pensioenverzekeraars. Ook hiervoor betaalt de werkgever en werknemer premies. En de pensioenregelingen bij verzekeraars zijn niet allemaal hetzelfde. 

Geen pensioenopbouw via werkgever

Tot slot zijn er ook nog veel werknemers die geen pensioen opbouwen via hun werkgevers. Want het is nog niet zo, dat iedere werkgever in Nederland een pensioen moet opbouwen voor zijn werknemers. 

Het extra pensioen – de 3e pijler

Het is mogelijk dat jouw AOW en pensioen niet genoeg inkomsten opleveren. Het kan ook dat je alleen AOW krijgt. Je kunt dan zelf extra pensioen opbouwen. Dat kun je op verschillende manieren doen:

• Je kunt een pensioenproduct kopen bij een verzekeraar, bank of beleggingsinstelling. 
• Je kunt zelf sparen, beleggen of je hypotheek aflossen. Of combinaties hiervan. 
• Je kunt ook blijven werken naast je pensioen. Jouw pensioenen worden hierdoor niet gekort. Je betaalt wel inkomstenbelasting over het bedrag dat je verdient.

Tot slot: een overzicht van jouw pensioenopbouw

Op www.mijnpensioenoverzicht.nl zie je hoeveel AOW je opbouwt en bij welke pensioenfondsen of -verzekeraars jij pensioen hebt opgebouwd. Je logt veilig in met DigiD.