De ZZP-keuze: Broodfonds of verzekering bij ziekte?
Ziek worden en niet meer kunnen werken.. Dat is iets waar je écht niet aan wilt denken! Wat als het wel gebeurt? Voor ZZP’ers is er niets vanzelf geregeld. Nu kun je zelf een potje sparen voor onvoorziene situaties, zoals langer niet kunnen werken. Of je kiest voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) of een broodfonds. Denk jij aan een inkomen bij arbeidsongeschiktheid? Wij zetten de verschillen tussen een broodfonds en een AOV voor je op een rij.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Een AOV is simpelweg een verzekeringsproduct. Bij dit soort verzekeringsproducten wordt gekeken naar het beroep dat uitgeoefend wordt en de activiteiten die bij dit beroep horen. Werk je in de bouw? Dan heb je een ander risicoprofiel dan een accountant. De premie die betaald moet worden hangt dan ook af van het beroep. Daarbij zijn andere kenmerken ook van belang bij het opstellen van de premie, bijvoorbeeld:
- opleidingsniveau;
- periode dat je al zelfstandig bent;
- bruto inkomen;
- hoogte uitkering (percentage van het bruto inkomen);
- wachttijd (de tijd tussen arbeidsongeschikt worden en daadwerkelijk een uitkering ontvangen);
- indexatie (dan groeit de uitkering mee met de prijsstijging van producten en diensten);
- duur uitkering (je kan aangeven of je een uitkering wilt ontvangen tot een bepaalde leeftijd).
Een AOV biedt dus ontzettend veel flexibiliteit, maar daar staan een prijs tegenover. Dit is ook een van de argumenten die normaal boven tafel komen wanneer een AOV besproken wordt.
Broodfonds: wat is het?
Ondernemers die een AOV te duur vinden en zelf sparen te veel risico vinden (stel dat je in een vroeg stadium arbeidsongeschikt wordt), kunnen zich aansluiten bij een broodfonds. In een brood- fonds nemen zo’n twintig tot vijftig ondernemers deel. Je stort iedere maand een bedrag dat van tevoren is afgesproken, op een speciale rekening. Je betaalt ook maandelijks contributie. Als je ziek wordt, krijg je een van tevoren afgesproken bedrag, afhankelijk van je maandelijkse inleg. Leg je meer in dan ontvang je ook meer als je arbeidsongeschikt wordt. Deze schenking gaat een maand nadat je arbeidsongeschikt bent geworden in. Daarmee kun je deels het risico van arbeidsongeschiktheid ondervangen. Het is een tijdelijk vangnet want je kunt maximaal twee jaar een uitkering krijgen. Dit systeem werkt vooral op basis van vertrouwen en staat alleen open voor ondernemers die voldoen aan de volgende voorwaarden;
- Je moet langer dan één jaar zelfstandig zijn;.
- Minimaal € 750,- gemiddeld netto winst per maand uit de onderneming halen;
- Arbeidsgeschikt zijn op moment van toetreding.
Broodfonds: solidair en transparant, maar..
Een broodfonds is een goedkoper alternatief, omdat vertrouwen in mede ondernemers een deel risico wegneemt. Het is aan te raden om alleen in een broodfonds te stappen, als je bereid bent om elkaar te gaan leren kennen en een paar keer per jaar naar de bijeenkomsten gaat. Een andere reden waarom het goedkoper is dan een AOV is dat ze maximaal twee jaar uitkeren. Daarbij heb je inspraak bij de beslissingen die het broodfonds neemt. Je bent dus niet compleet afhankelijk van keuzes die door anderen worden gemaakt. Ook zijn alle betalingen in het broodfonds transparant, dus iedereen is compleet op de hoogte van de hoeveelheid en locatie van het geld en blijft je geld van jou.
Daarentegen wordt er dus maar maximaal twee jaar uitgekeerd. Dus bij permanente uitval na twee jaar is een broodfonds niet voldoende om je voor lange tijd van een inkomen te voorzien. Daarom is het aan te raden om goed naar je eigen situatie te kijken of een AOV adviseur neemt en nagaat of het zinvol is om een AOV af te sluiten voor na deze 2 jaar.
Verschillen tussen een AOV en het Broodfonds
| Kenmerk | AOV | Broodfonds |
|---|---|---|
| Prijs | Relatief duur | Relatief goedkoop |
| Premie afhankelijk van | Beroep + persoonlijke kenmerken | Persoonlijke inleg |
| Wachttijd | 7 dagen - 6 maanden | 1 maand |
| Duur uitkering | Flexibel | Max. 2 jaar |
| Hoogte uitkering | Flexibel | Max. € 2.500 p/m |
| Persoonlijke inbreng | Geen | Veel |
| Inleg bij stopzetten | Verloren | Geld blijft van jou |
| Wordt premie belegd | Ja | Nee |
| Transparantie uitkering | Nee | Ja |
| Onder toezicht AFM | Ja | Nee |
Een broodfonds is een goedkoper alternatief voor een AOV, maar biedt minder flexibiliteit met betrekking tot producteigenschappen. Daarentegen heb je meer inbreng en inzicht in een broodfonds dan bij een verzekeraar.
Een broodfonds is een enkel product, dus hoeft er niet vergeleken te worden tussen verschillende fondsen. Gaat je voorkeur uit naar een AOV, dan is het verstandig om deze producten te vergelijken op een onafhankelijke manier. Kijk bijvoorbeeld eens naar vergelijkingswebsites. Online zijn er genoeg mogelijkheden om dit te doen, zodat je een duidelijk overzicht krijgt van de premies die betaald moeten worden op moment dat jij een product wilt afsluiten. En kom je er niet uit? Dan kun je altijd een onafhankelijk adviseur laten meekijken met jouw situatie.