Student en schuld: een duidelijk overzicht
door Jeroen Sturing||154 x gelezenStudiefinanciering blijft een ingewikkeld onderwerp. Vraag maar eens bij college rond of iemand je precies uit kan leggen hoe het in elkaar zit. Weinig kans op een goede uitleg. Als er maar gewoon op de 24ste uitbetaald wordt, maalt de gemiddelde student er niet om. Toch is het wel slim om er eens in te duiken: je bouwt immers een studieschuld op. Hoe snel bouw ik mijn studieschuld op en wanneer moet ik dit terug betalen? Wij maken het je makkelijk met een overzicht.
Altijd een studieschuld
De vroegere basisbeurs (zo’n €100,- per maand) was een gift voor studenten die hun studie startten voor 1 januari 2015. Uiteraard wel onder de voorwaarde dat je je studie had afgerond binnen een bepaalde tijd. Studenten die vanaf 1 september 2015 aan een HBO-opleiding begonnen, hebben iets minder geluk: de basisbeurs is omgezet in een lening. Dit is het resultaat van de door de VVD, PvdA, D66 en GroenLinks gesteunde ‘Studievoorschot’. De ov-kaart voor studenten bleef wel behouden. Ook als je recht hebt op een aanvullende beurs doordat je ouders minder geld hebben, is die voor jou gratis. Let op: de ‘uitwonende beurs’ is omgezet in een lening.
Hoeveel kan ik lenen en hoe lang dan?
Voor de meeste studies kun je maximaal zeven jaar gebruik maken van een lening van Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO). Je hebt recht op twee soorten leningen:
- De gewone lening van maximaal €513,83 per maand;
- En het collegegeldkrediet van maximaal €90,33 per maand. (Dit valt vanwege de coronamaatregelen eenmalig lager uit.)
*Bij HBO/Universiteit, januari tot en met augustus 2022
Die laatste is alleen mogelijk als je zelf je collegegeld moet betalen. Je kunt ook nog recht hebben op een aanvullende beurs van €419,04, als je ouders weinig of helemaal niet mee kunnen betalen aan je opleiding. Gecombineerd kun je dan dus maximaal iets meer dan duizend euro per maand lenen. Na vier jaar gaat het maximumbedrag met ongeveer €70,- per maand omhoog. Bij het aanvragen van de lening heb je ook vijf jaar recht op vrij reizen – doordeweeks of in het weekend – met je studenten-ov.
35 jaar om je studieschuld terug te betalen
Je hebt officieel 35 jaar de tijd om je studieschuld terugbetalen. Maar: je hoeft de eerste 2 jaar na je studie nog niet af te lossen, dit heet de aanloopfase. Dan heb je dus 37 jaar om je schuld terug te betalen. Voor studenten in het oude studiestelsel is dit 15 jaar – 17 met aanloopfase. Als je gedeeltelijk onder het oude stelsel of het leenstelsel viel, kun je mogelijk overstappen naar andere terugbetalingsregels (als dit gunstiger is). Hier vind je een overzicht van de terugbetalingsregels.
Hoe hoger de schuld, hoe hoger de rente
De rente op je studiegeld is lager dan op een willekeurige andere lening. Dat maakt het relatief voordelig! Maar rente is rente, dus écht voordelig is het uiteindelijk niet.DUO werkt met ‘samengestelde interest’, dit betekent dat je ook rente over de rente betaalt. DUO geeft aan: ‘De rente over uw lening loopt vanaf de 1e maand na uitbetaling. Zolang u studiefinanciering krijgt, wordt het rentepercentage elk kalenderjaar opnieuw vastgesteld. Daarna wordt het rentepercentage steeds voor 5 jaar vastgesteld.’
Ben je klaar met studeren? Op de site van DUO kun je bekijken wat het huidige rentepercentage is voor jou. De rente is in 2023 0,46%. Vanaf 2024 is de rente 2,56%.
Hypotheek afsluiten met studieschuld
Een studieschuld staat niet geregistreerd in het BKR (Bureau Krediet Registratie), maar heeft wel (minimale) gevolgen voor het afsluiten van een hypotheek. De hypotheek kijkt naar je maandelijkse financiële verplichtingen, om zo te berekenen hoeveel geld er voor hypotheeklasten overblijft. De schade blijft beperkt, doordat hypotheekverstrekkers gebonden zijn aan een gezamenlijke afspraak. 0,45 procent van de totale studieschuld bij het nieuwe stelsel wordt gezien als maandelijkse financiële verplichting. Bij een studieschuld van €10.000 is dit dus 45 euro. In het geval van het oude stelsel wordt er met 0,75 procent gerekend.