Een huis kopen met een studieschuld

Kan ik nog wel een hypotheek afsluiten met een studieschuld?

Jazeker, ook met een studieschuld is het mogelijk om een hypotheek te krijgen. Maar door een studieschuld kun je helaas wel minder lenen. Doordat je die schuld moet aflossen, hou je maandelijks immers minder over voor je hypotheek. Voor de crisis werd een studieschuld meestal niet meegewogen in de hypotheekaanvraag. Banken gingen er toen nog vanuit dat hoogopgeleiden snel meer zouden gaan verdienen. Inmiddels biedt een hogere opleiding echter niet meer per se een garantie op een goede baan met dito salaris. Een huis kopen met een studieschuld is om deze redenen minder eenvoudig dan vroeger.

Hoe zwaar telt mijn studieschuld mee?

Gelukkig rekent de bank je een studieschuld minder aan dan andere leningen, zoals een persoonlijke lening of een creditcardschuld. En onder het nieuwe leenstelsel, dat inging op 1 september 2015, telt een studieschuld nog minder mee voor je hypotheek. Dat komt omdat de voorwaarden waaronder je moet aflossen gunstiger zijn. Daar staat tegenover dat de basisbeurs is afgeschaft en studenten dus vaak meer moeten lenen.

Heb je geleend onder het nieuwe leenstelsel?

De bank gaat er dan vanuit dat jij elke maand 0,35 procent van je schuld terugbetaalt aan DUO.

Voorbeeld: Als je een studieschuld van €15.000 hebt. Dan los je (0,35% van €15.000 =) €52,50 per maand af aan DUO.Hoeveel minder kan je dan lenen?Als je zonder studieschuld een hypotheekbedrag van €800 p/m zou kunnen betalen, wordt dit met studieschuld nog €800 - €52,50 = €747,50. De maximale hypotheek die je kunt krijgen, wordt dus iets lager door de studieschuld.

Heb je geleend onder het oude leenstelsel?

Dan rekent de bank met 0,65 procent.

Voorbeeld: Als je een studieschuld van €15.000 hebt. Dan los je (0,65% van €15.000 =) €97,50 per maand af aan DUO.Hoeveel minder kan je dan lenen?Als je zonder studieschuld een hypotheekbedrag van €800 p/m zou kunnen betalen, wordt dit met studieschuld nog €800 - €97,50 = €702,50. De maximale hypotheek die je kunt krijgen, wordt dus lager door de studieschuld.

Heb je geleend onder beide stelsels?

Je mag dan zelf kiezen of je aflost volgens het oude of nieuwe stelsel.

Let op: Als je nog niet bent begonnen met aflossen van je studieschuld, houden de meeste banken andere percentages aan om rekening te houden met eventuele rente stijgingen. Onder het nieuwe stelsel 0,45% en onder het oude stelsel 0,75%.

Hoeveel kan ik lenen?

De maximale hypotheek die je kunt krijgen, hangt van meerdere zaken af. Naast inkomen en eventuele schulden, hebben bijvoorbeeld ook je leeftijd en je werksituatie (Ben je in loondienst of zelfstandig? Heb je een vast contract?) invloed op je hypotheek. Met behulp van een online rekentool kun je makkelijk invullen wat jouw situatie is, en snel een indicatie krijgen van hoeveel je kunt lenen. Bekijk eens de Consumentenbond rekentool of de Vereniging eigen huis rekentool. Hierin kun je ook aangeven hoe hoog je studieschuld is en onder welk stelsel je valt.

Heeft het zin om te wachten tot ik een groter bedrag heb afgelost?

Helaas niet. De bank gaat uit van de oorspronkelijke schuld. Daar is het maandbedrag dat je moet aflossen immers op gebaseerd. Alleen als je versneld aflost, is de bank soms wel bereid naar de nieuwe schuld te kijken. Er is nog een andere truc om je maximale hypotheek te verhogen. Volgens de regels van de Nationale Hypotheek Garantie telt een financiële verplichting die minimaal een jaar na het afsluiten van een hypotheek begint, niet mee bij het berekenen van de maximale hypotheek. Let er wel op dat je geen financiële verplichtingen aangaat die je later, als je begint met aflossen, niet kunt nakomen.

Moet ik mijn studieschuld überhaupt wel opbiechten?

Je bent verplicht om bij een hypotheekaanvraag te melden welke schulden je hebt. Toch verzwijgen veel starters hun studieschuld bij een hypotheekaanvraag. Een studieschuld staat namelijk niet geregistreerd bij het BKR (Bureau Krediet Registratie) en is dus niet te controleren door je hypotheekverstrekker. Maar pas op, dit kan leiden tot ernstige gevolgen:

1. Het verzwijgen van je studieschuld kan gezien worden als fraude. Je kan dan in het Externe Verwijzingsregister (EVR) komen. Dit register is door alle kredietverstrekkers te zien, en zorgt ervoor dat je 8 jaar lang geen (hypotheek) lening of verzekering kan afsluiten;
2. Je kan het recht op je Nationale Hypotheek Garantie (NHG) verliezen;
3. Je kan door de niet meegenomen extra lasten, de hypotheek niet (terug)betalen.
4. Je hypotheek wordt 'opeisbaar'. Je bank mag het hele bedrag in één keer terugvragen, wat waarschijnlijk betekent dat je je huis moet verkopen.

De meeste hypotheekverstrekkers werken met het zogenaamde Hypotheek Data Netwerk. Sinds oktober 2021 kunnen geldverstrekkers dankzij dit netwerk controleren of je een studieschuld hebt bij de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO). Je moet de hypotheekverstrekker wel eerst toestemming geven om gebruik te maken van dit systeem. Toestemming geven is niet verplicht. De vraag is wel of hypotheekverstrekkers een hypotheek in de toekomst nog zullen goedkeuren als deze toestemming niet is gegeven. Dit alles maakt het lastiger om een eventuele studieschuld verborgen te houden.

Sociaal leenstelsel

• De basisbeurs is vanaf 1 september 2015 vervangen door een studievoorschot.
• Je kunt maximaal € 11.045,04 per maand lenen (2022/2023, hbo en universiteit) of € 6.195 per maand (2022/2023 mbo)
• Als je problemen hebt om je collegegeld te betalen, dan kun je een beroep doen op het collegegeldkrediet. Betaal je het wettelijke collegegeld van € 1.105 (in 2022-2023), dan kun je maximaal € 184,08 per maand lenen.
• Je hebt maximaal 35 jaar om je studieschuld af te lossen.
• Komt aflossen even niet goed uit dan kun je maximaal vijf 'jokerjaren' inzetten waarmee je een periode stopt met afbetalen.
• Het bedrag dat je maandelijks aflost, mag niet meer dan 4 procent van je maandelijkse inkomen bedragen.

Trouwens, kijk ook even naar ons andere blog met 13 feitjes over je studieschuld!