Eerder stoppen met werken: Hoeveel uitgaven?

Je uitgaven in kaart brengen doe je zo

Het kan je misschien overvallen, al die cijfertjes en uitgaven. Waar kun je nu het beste beginnen? Simpel, bij je vaste lasten. Denk hierbij aan je huur, hypotheek, abonnementen van je telefoon, sportschool of mobiele apps, verzekeringen (woning en gezondheid) en gas, water en licht. Vergeet in het geval van een koophuis ook je jaarlijkse kosten niet, zoals gemeentelijke belasting.

Breng daarom al je vaste lasten eens bij elkaar en zet deze overzichtelijk op een rijtje. Bijvoorbeeld door in je bankieren-app in je periodieke afschrijvingen te kijken en deze bedragen met herkenbare namen overzichtelijk in een Excel-bestand te zetten.

Maak daarnaast een kolom met privé-uitgaven. Dit zijn alle uitgaven die je privé doet, zoals vakanties, etentjes met vrienden, shoppen, etc. Deze kosten zullen maandelijks verschillen, dus het is voldoende om een gemiddelde van drie maanden op te nemen. Ook hiervoor kun je in je bankieren-app kijken.

Door op deze manier je vaste lasten en privé-uitgaven te berekenen, heb je een helder overzicht van je totale maandelijkse uitgaven. Let op, deze berekening heb je gemaakt op basis van je huidige situatie. Wellicht komen er kosten bij als je bijvoorbeeld gaat reizen. Maak een schatting van deze uitgaven en voeg die toe aan je nieuwe berekening.

Aan de hand van je totale uitgaven-berekening kun je berekenen hoeveel inkomsten je nodig hebt om maandelijks rond te kunnen komen wanneer je eerder stopt met werken. Weten hoeveel inkomsten je zult hebben als je eerder stopt met werken?

Eerder stoppen met werken: Hoeveel inkomen?

Je denkt eraan om eerder met pensioen te gaan, of minder te gaan werken. Spannend! Het is natuurlijk een keuze waar je even over moet nadenken. Je maandelijkse uitgaven lopen gewoon door, en je wilt je vrije tijd op jouw manier indelen. Misschien wil je gaan reizen, of heb je andere, misschien onvoorziene uitgaven die eraan komen in de toekomst. In welk schuitje je ook zit, het is verstandig om op de hoogte te zijn van je inkomsten als je stopt met werken. In dit artikel leggen wij alles uit wat te maken heeft met het in kaart brengen van je inkomsten na je pensioen. Dan weet je waar je aan toe bent voordat jij je werkuren vermindert of je baan voorgoed vaarwel zegt.

Wat zijn financiële gevolgen van eerder stoppen met werken?

Hoewel we zeiden dat je misschien eerder wilt stoppen met werken omdat je wilt gaan reizen of omdat je voor je partner gaat zorgen, kun je natuurlijk ook gewoon eerder met pensioen gaan omdat je geen zin meer hebt om te werken. Maar welke financiële gevolgen heeft eerder stoppen met werken nu precies?

Wij zetten die gevolgen voor je op een rijtje:

Minder pensioen

Als je met pensioen gaat, krijg je pensioengeld. Op het moment dat je eerder stopt met werken, kun je je pensioen eerder laten uitkeren. Dit bedrag zal echter wel lager zijn dan wanneer je op je daadwerkelijke pensioenleeftijd stopt met werken. Op Mijn Pensioenoverzicht kun je berekenen hoeveel jouw pensioen is als je (gedeeltelijk) eerder stopt met werken. Houd er rekening mee dat als je (gedeeltelijk) minder gaat werken, je ook minder pensioen opbouwt. Daarnaast heeft eerder stoppen met werken ook gevolgen voor het nabestaandenpensioen.

Stel: je stopt drie jaar eerder met werken, dan loopt je pensioen ook langer door. Je volledige pensioen wordt dan bij wijze van spreken niet verdeeld over 20 jaar, maar uitgesmeerd over 23 jaar. Je maandelijkse pensioen zal dus lager uitvallen.

Volledige belasting tot je AOW-leeftijd

In Nederland betalen alle inwoners belasting over hun pensioengeld. Zodra jij je pensioenleeftijd hebt bereikt en je dus pensioengeld krijgt, gaat het belastingpercentage wat omlaag. Als jij eerder dan je pensioenleeftijd stopt met werken – om wat voor reden dan ook – en je eerder gebruik gaat maken van je pensioen, betaal je tot je AOW-leeftijd het normale belastingpercentage. Je inkomsten gaan door je pensioen waarschijnlijk dus omlaag en je uitgaven blijven voorlopig hetzelfde.

Hypotheekrenteaftrek

Als je eerder stopt met werken en minder gaat verdienen dan je deed toen je in loondienst werkte, krijg je te maken met lagere belastingtarieven. Dit heeft gevolgen voor je hypotheekrenteaftrek. Voor persoonlijk advies kun je hiervoor contact opnemen met de Belastingdienst.

Waarop kun je nu én straks besparen?

Pak het lijstje of bestand met het overzicht van je uitgaven erbij. Maak een prioriteitenlijstje. Wat wil je graag blijven doen en wat zijn onnodige (hoge) kosten? Je hoeft sommige uitgaven misschien niet eens te schrappen. Het kan soms al voldoende zijn om ze te verminderen.

Verder kun je duurzamer gaan wonen - lichten uit, verwarming laag, vaatwasser alleen aan als die vol is, etc. - en zo huishoudelijke kosten besparen. Het is bovendien goed om een plan van aanpak te maken. Hoeveel geld heb je te besteden en hoeveel wil je maximaal per week uitgeven? Door hier goed over na te denken, wordt het makkelijker om jouw toekomstige financiële situatie te voorspellen.

Kijk dus ook kritisch naar je abonnementen. Welk abonnement is écht van toegevoegde waarde voor jou en welke abonnementen zijn eigenlijk niet écht nodig?

Met welke extra kosten moet je rekening houden?

Als je stopt met werken moet je – naast alle eerdergenoemde kosten – rekening houden met het volgende:

• Het opbouwen van je eigen pensioen
• Sparen voor vakanties (vakantiegeld)
• Naarmate je ouder wordt: hogere ziektekosten
• Algemene stijging van prijzen van goederen en diensten

Het is daarom belangrijk om al je uitgaven en gewenste/toekomstige uitgaven in kaart te brengen en daarnaast eens goed op een rijtje te zetten wat je (toekomstige) inkomsten zijn. Succes!