Een (negatieve) BKR registratie: wat is het? En hoe kom je er vanaf?

Het voorbeeld van Tim (het zou iedereen kunnen overkomen) 

Ter voorbeeld het verhaal van Tim en een negatieve BKR registratie. Tim heeft voor een aantal jaren een woning gehuurd, maar heeft nu zijn zinnen gezet op een leuk appartement. Aangezien Tim vrij jong is, zal hij een groot deel van het aankoopbedrag moeten lenen. De helft van het bedrag leent hij van zijn ouders en de andere helft wil hij financieren met een hypotheek.

Alles loopt zoals gepland, Tim heeft het geld van zijn ouders al op de rekening staan en is nu op weg naar de bank om zijn hypotheek af te wikkelen. Onder het genot van een bakje koffie krijgt Tim te horen dat zijn hypotheekaanvraag is afgewezen, omdat hij een negatieve BKR registratie heeft. Wat is het precies? En hoe komt het dat Tim een negatieve BKR registratie heeft en kan hij daar wat aan doen?

BKR Registratie

Het Bureau Kredietregistratie is een instantie die de kredietgegevens bijhoudt van 10,8 miljoen Nederlanders. Zodra iemand een lening aanvraagt of een aankoop doet op afbetaling, wordt dit geregistreerd door de Stichting BKR. Zo wordt ook een lening voor je smartphone geregistreerd. De enige uitzonderingen hierop zijn een hypotheek en studieschuld. Dit wil zeggen dat een groot deel van de Nederlanders een BKR registratie heeft. Het doel van deze registraties is om kredietverstrekkers, zoals banken, informatie te geven over de mensen die geld willen lenen. Daarbij brengt het voor- en nadelen met zich mee.

Je wordt bij BKR geregistreerd als je een lening afsluit die hoger is dan €250,-. Dit zijn situaties wanneer je bij BKR geregistreerd wordt:

• Je kunt rood staan op je rekening bij de bank;
• Je betaalt met gespreide betaling in meerdere termijnen via je creditcard;
• Je hebt een doorlopend krediet of een persoonlijke lening;
• Je maakt gebruik van een uitgestelde betaling (‘koop nu, betaal later’);
• Je least via een private-lease;
• Je hebt een telefoon met abonnement boven het grensbedrag die je in meerdere termijnen betaalt.

Smartphone op afbetaling: slim of niet?

Een smartphone op afbetaling: je zou bijna zeggen 'wie heeft dat niet?'. Een telefoon is een flinke aankoop. Niet iedereen heeft het geld om een telefoon in één keer te betalen. Het resultaat is dat je bij het afsluiten van je telefoonabonnement een lening afsluit, en daarmee ook geconfronteerd kunt worden met de gevolgen van een lening. Bijvoorbeeld als je je telefoonabonnement niet (tijdig) kan betalen. Is het dus wel verstandig, een smartphone op afbetaling? En wat zijn de gevolgen van het afsluiten van een dergelijk contract? Alles over een smartphone op afbetaling op een rij!

Voordelen BKR

Het bureau krediet registratie zorgt voor transparantie, waardoor de kredietverstrekkers makkelijker het risico van klanten in kunnen schatten. Met andere woorden, als je altijd netjes de rekeningen betaalt, dan weet de bank dat je geen slechte bedoelingen hebt met het geleende geld. Hierdoor is de kans hoger dat je een lening krijgt en mag je waarschijnlijk een groter bedrag lenen. Daarbij hebben banken minder kosten, omdat ze minder risico lopen dat klanten de lening niet afbetalen en geen grondig onderzoek hoeven te doen voor iedere klant. Hierdoor kunnen banken sneller krediet verstrekken en worden leningen goedkoper, het is dus een win-win situatie!

Een keer te laat betaald; heb ik nu een negatieve BKR registratie?

Er moet redelijk wat gebeuren voordat er sprake is van een negatieve registratie. Op moment dat er een betalingsachterstand is, zal de kredietverstrekker eerst een herinnering moeten sturen. Wordt er alsnog niet betaald, dan wordt er een aanmaning verstuurd. Vervolgens, als er nog steeds niet betaald is, moet de kredietverstrekker een vooraankondiging doen. In de vooraankondiging moeten ze een uiterlijke termijn van betalen aangeven. Is na deze periode nog steeds niet betaald, dan moet de kredietverstrekker dit verplicht doorgeven aan het bureau krediet registratie. Als resultaat krijgt de klant een negatieve BKR registratie. Daarbij zal een betalingsachterstand van 120 dagen (ongeveer 4 maanden) op de hypotheek automatisch zorgen voor een negatieve registratie. Is er sprake van een negatieve registratie, dan kan dit de volgende gevolgen hebben:

• Lagere lening: De bank kan ervoor kiezen om een lagere lening aan te bieden dan gepland, omdat de klant gezien wordt als ‘risicovol’.
• Geen lening: De bank kan ook kiezen om geen lening aan te bieden, omdat de klant een te hoog risico met zich meebrengt.

Hoe weet ik of ik een negatieve BKR registratie heb?

De meest vervelende manier om erachter te komen, is op moment dat er een lening afgewezen wordt. Heb je twijfels over je financiën uit het verleden? Vraag dan je gegevens aan bij het BKR. Dit is gratis. Hierdoor heb je meteen meer duidelijkheid en kun je ook bezwaar aantekenen tegen registraties waar je het niet mee eens bent.

Hoe kom ik af van een BKR registratie?

Nadat het contract afgelopen is, blijven de gegevens over de betaalachterstanden nog 5 jaar beschikbaar. Dit wil zeggen dat goed gedrag gedurende 5 jaar na afloop van je laatste contract met betaalachterstanden ervoor zorgt dat een negatieve registratie komt te vervallen.

Kan ik een huis kopen met een BKR registratie?

Ja, dat kan. De hypotheekverstrekker bekijkt je BKR registratie wel. Zo kunnen zij een inschatting maken of je een betrouwbare betaler bent, en dus een inschatting maken hoeveel risico zij lopen als ze jou een hypotheek vertrekken. Als je positief geregistreerd bent, werkt het dus in je voordeel: ze zien dat je netjes alles betaalt wat je eerder hebt geleend.

Kan ik een huis kopen met een negatieve BKR registratie?

Een huis kopen met een negatieve registratie is lastiger. Je kunt wellicht nog wel een hypotheek krijgen, maar de hypotheekrente kan hoger uitvallen. Dit heeft te maken het risico dat de bank meeneemt. Je hebt in het verleden niet altijd je rekeningen kunnen betalen, dus misschien is dat nu ook wel zo. Het kan voordeliger zijn om pas een huis te kopen als je negatieve registratie is komen te vervallen.

Onterecht geregistreerd?

Nu is het mogelijk dat je onrechtmatig een BKR registratie hebt gehad. Is dit het geval, dan kun je het volgende doen:

• Neem contact op met je kredietverstrekker: Bespreek de situatie nogmaals met de kredietverstrekker, zodat de registratie misschien ingetrokken kan worden.
• Voorleggen aan de geschillencommissie BKR: Is de situatie niet op te lossen met de kredietverstrekker, dan kan de situatie voorgelegd worden aan de geschillencommissie van het BKR. Deze commissie is onpartijdig en zal een oordeel vormen, gebaseerd op het bewijs van de kredietverstrekker en de klant. De uitspraak van het geschillencommissie is bindend, dus er zijn geen veranderingen meer mogelijk na deze uitspraak.

Gratis je eigen BKR gegevens inzien?

Wil jij jouw BKR-gegevens inzien? Je kunt de gegevens opvragen via BKR.nl.

Studieschuld en bkr registratie?

Studieschuld: 13 belangrijke feitjes

Studeer je nog, of ben je net afgestudeerd? Waarschijnlijk heb je tijdens je studie een studieschuld opgebouwd, omdat je studiefinanciering hebt ontvangen. Weet jij niet hoe studieschuld werkt? Niet zo gek; sommige studenten vallen zelfs in twee terugbetalingsregels! ook kan het zijn dat je in aanmerking komt voor een studieschuld kwijtschelding.

Om het allemaal wat overzichtelijker voor jou te maken, hebben we hier alles wat je moet weten over studiefinanciering en de studieschuld op een rijtje gezet.

Hoe gaat het nu met Tim?

Tim is erachter gekomen dat hij vroeger een keer vergeten is zijn mobiele abonnement te betalen, waardoor hij een negatieve registratie kreeg bij het bureau krediet registratie. Na contact te hebben genomen met zijn mobiele provider, zijn ze samen tot een oplossing gekomen. Tim kan nu zijn droomhuis gaan inrichten!