Ziek worden en niet meer kunnen werken.. Dat is iets waar je écht niet aan wilt denken! Maar wat als het wel gebeurt? Voor een toenemend deel van de bevolking, namelijk de ZZP’ers, is er sowieso niets geregeld. Net zoals Bear Grylls in de woestijn van Nevada, zijn de ZZP’ers dus compleet op zichzelf aangewezen. Nu zijn er een hoop verschillende aanbieders van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV’s). Deze aanbieders zijn te verdelen onder twee echte alternatieven: het broodfonds en een AOV.

Heb jij een financiële vraag? Stel ‘m op Kandoor.nl. Onze gidsen denken gratis met je mee.

broodfonds of arbeidsongeschiktheidsverzekering

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Een AOV is simpelweg een verzekeringsproduct. Bij dit soort verzekeringsproducten wordt gekeken naar het beroep dat uitgeoefend wordt en de activiteiten die bij dit beroep horen. Werk je in de bouw, dan heb je een ander risicoprofiel dan een accountant. De premie die betaald moet worden hangt dan ook af van het beroep. Daarbij zijn andere kenmerken ook van belang bij het opstellen van de premie, bijvoorbeeld;

  • Opleidingsniveau;
  • Periode dat je al zelfstandig bent;
  • Bruto inkomen;
  • Hoogte uitkering (percentage van het bruto inkomen);
  • Wachttijd (de tijd tussen arbeidsongeschikt worden en  daadwerkelijk een uitkering ontvangen);
  • Indexatie (dan groeit de uitkering mee met de prijssteiging van producten en diensten);
  • Duur uitkering (Je kan aangeven of je een uitkering wilt ontvangen tot een bepaalde leeftijd).

Een AOV biedt dus ontzettend veel flexibiliteit, maar daar staan een prijs tegenover. Dit is ook een van de argumenten die normaal boven tafel komen wanneer een AOV besproken wordt, namelijk dat het vrij prijzig is.

Broodfonds

Het Broodfonds is een collectief systeem waarbij 20 tot 50 ondernemers samen garant staan voor elkaars inkomen. Hierbij hangt de premie niet af van het beroep en persoonlijke kenmerken, maar van de hoeveelheid die je zelf wilt inleggen. Dit systeem werkt vooral op basis van vertrouwen en staat alleen open voor ondernemers die voldoen aan de volgende voorwaarden;

  • Je moet langer dan één jaar zelfstandig zijn;
  • Minimaal € 750,- gemiddeld netto winst per maand uit de onderneming halen;
  • Arbeidsgeschikt zijn op moment van toetreding.

Het broodfonds is een goedkoper alternatief, omdat vertrouwen in mede ondernemers een deel risico wegneemt. Ze raden ook aan om enkel in een broodfonds te stappen met ondernemers die je persoonlijk kent. Een andere reden waarom het goedkoper is dan een AOV is dat ze maximaal twee jaar uitkeren. Er wordt aangegeven dat een groot deel van de zelfstandigen binnen twee jaar weer aan de bak is, dus verzekeren voor langdurige arbeidsongeschiktheid is overbodig. Daarbij heb je inspraak bij de beslissingen die het broodfonds neemt. Je bent dus niet compleet afhankelijk van keuzes die door anderen worden gemaakt. Ook zijn alle betalingen in het broodfonds transparant, dus iedereen is compleet op de hoogte van de hoeveelheid en locatie van het geld en blijft je geld van jou.

Daarentegen is een broodfonds kwetsbaarder dan een grote verzekeraar. Mocht het zo zijn dat er meerdere zelfstandigen op hetzelfde moment arbeidsongeschikt worden, dan kan het zijn dat een broodfonds niet toereikend is. Dit geval is vrij uitzonderlijk, maar niet verwaarloosbaar. Daarbij wordt er dus maximaal twee jaar uitgekeerd. Dus bij chronische ziekte is een broodfonds niet voldoende om je voor lange tijd van een inkomen te voorzien.

Hieronder presenteer ik een aantal verschillen tussen beide producten:

Kenmerk AOV Broodfonds
Prijs Relatief Duur Relatief Goedkoop
Premie Afhankelijk Van Beroep + Persoonlijke kenmerken Persoonlijke inleg
Wachttijd 7 dagen – 6 maanden 1 maand
Duur Uitkering Flexibel Max. 2 jaar
Hoogte Uitkering Flexibel Maximaal €2.500 / maand
Kwetsbaarheid Relatief Laag Relatief Hoog
Persoonlijke Inbreng Geen Veel
Inleg bij stopzetten Verloren Geld blijft van jou
Wordt Premie Belegd Ja Nee
Transparantie uitkering Nee Ja

 

Conclusie

Een broodfonds is een goedkoper alternatief voor een AOV, maar biedt minder flexibiliteit met betrekking tot producteigenschappen. Daarentegen heb je meer inbreng en inzicht in een broodfonds dan bij een verzekeraar.

Een broodfonds is een enkel product, dus hoeft er niet vergeleken te worden tussen verschillende fondsen. Gaat je voorkeur uit naar een AOV, dan is het verstandig om deze producten te vergelijken op een onafhankelijke manier, kijk bijvoorbeeld eens naar vergelijkingswebsites. Online zijn er genoeg mogelijkheden om dit te doen, zodat je een duidelijk overzicht krijgt van de premies die betaald moeten worden op moment dat jij een product wilt afsluiten. En kom je er niet uit? Dan kun je altijd een onafhankelijk adviseur laten meekijken met jouw situatie.

Wij doen ons best om correcte en actuele informatie te geven. Ondanks constante zorg en aandacht is het mogelijk dat informatie die wordt gepubliceerd onvolledig of onjuist is. Wij aanvaarden geen aansprakelijkheid voor onjuiste of onvolledige informatie. Ook aanvaarden wij geen aansprakelijkheid voor een verkeerd gebruik of verkeerde interpretatie van de informatie in de blogs.

Deel dit blog