Lineaire Hypotheek: de voor- en nadelen
Bij het kopen van een huis komen veel dingen op je af. Allereerst natuurlijk de vraag of het huis geschikt is voor jou, maar ook allerlei financiële vragen zoals voor welke hypotheek je moet gaan kiezen. Eén van de hypotheekvormen die je kunt kiezen, is de lineaire hypotheek. Maar wat houdt dit in? Wat zijn de voordelen van zo’n hypotheek en hoe zat het ook alweer met de hypotheekrenteaftrek? Kandoor zocht het voor je uit!
Het is eindelijk zover! Na uren op websites te hebben gezocht naar jouw droomhuis, heb je hem eindelijk gevonden. De onderhandelingen over de prijs zijn begonnen en alles lijkt goed te komen. Alleen… nu die hypotheek nog.
Welke vorm past het beste bij jouw situatie? De annuïtaire of lineaire hypotheek? De termen vliegen je om je oren en het is allemaal best wel ingewikkeld. Bovendien zit je jarenlang vast aan een hypotheek. In deze blog behandelen we één van die hypotheekvormen, namelijk de lineaire hypotheek. Ga je je eerste huis kopen?
Je eigen huis kopen: de eerste 6 stappen
Spannend, je eerste eigen huis kopen! Waar moet je beginnen? Ga je eerst voor een huis kijken of juist geld lenen? Zoveel vragen, zo weinig antwoorden. Goed nieuws, wij helpen je met de eerste 6 stappen richting je eerste huis kopen!
Lineair vs annuïtaire hypotheek
Veel starters kiezen voor de annuïtaire aflossing, omdat bij deze hypotheekvorm de maandlasten in het begin veel lager (en dus betaalbaarder) zijn. Als je verwacht in de toekomst meer te gaan verdienen, is het geen probleem dat in de toekomst de netto maandlasten zullen gaan stijgen. Wil je in de toekomst juist minder gaan werken en denk je dat je daardoor minder gaat verdienen, dan is een lineaire hypotheek wellicht geschikter.
Bij de lineaire hypotheek los je iedere maand een deel van je schuld af. Het bedrag is iedere maand hetzelfde en wordt zo berekend dat je aan het eind van de looptijd, meestal dertig jaar, de volledige schuld hebt afgelost. Naast dat vaste bedrag, betaal je ook iedere maand fiscaal aftrekbare hypotheekrente over de schuld. Omdat de schuld iedere maand een stukje kleiner wordt, worden deze kosten ook iedere maand lager.
Over de gehele looptijd betaal je altijd minder voor een lineaire hypotheek dan voor een annuïteitenhypotheek. Na een aantal jaar komt er een omslagpunt waarna de hypotheek goedkoper wordt. Wanneer dat is, is afhankelijk van je hypotheeksom en je hypotheekrente. Gemiddeld ligt dat omslagpunt tussen de 10 en 15 jaar. Je zult er dus wel rekening mee moeten houden dat je de hoge maandlasten lange tijd moet kunnen ophoesten.
Voor wie is de lineaire hypotheek interessant?
Veel mensen haken af, omdat de maandlasten de eerste periode hoog zijn. Die hoge kosten moet je dus wel kunnen opbrengen. Gedurende looptijd gaan de kosten naar beneden, waardoor het aantrekkelijk kan zijn voor mensen die eerder willen stoppen met werken of vervroegd uit dienst willen treden.
Ook is het interessant voor mensen met een risicovol beroep waarbij de kans bestaat dat het inkomen door omstandigheden in de toekomst lager kan komen te liggen.
Een voorbeeld van de bruto maandlasten
Stel dat je een hypotheek hebt van € 180.000. De hypotheekrente is 3,25%. De rente betaal je pas als het aflosbedrag van de totale som is afgetrokken. Je looptijd is 30 jaar en je lost dus iedere maand € 180.000 gedeeld door 360 (maanden) = € 500 af.
De hypotheekrente in de eerste maand is € 179.500 x 3,25% gedeeld door 12 = € 486,15.In de 360e maand is dat nog: € 0 x 3,25% gedeeld door 12 = € 0.
Het bovenstaande voorbeeld is het brutobedrag. In werkelijkheid betaal je minder, omdat je van hypotheekrenteaftrek gebruik kunt maken.
Check hier wat jouw bruto maandlasten ongeveer zullen zijn.
Hypotheekrenteaftrek?
Deze term beheerst al een aantal jaar regelmatig het (fiscale) nieuws. Het is namelijk een belastingvoordeel voor huiseigenaren, bij velen wel bekend. Maar wat is het nou precies?
Hypotheekrenteaftrek is inderdaad een fiscaal voordeel voor mensen die kiezen voor een lineaire of annuïtaire hypotheek. Hypotheken waarbij je binnen dertig het volledige bedrag hebt moeten aflossen. Het bedrag dat je ieder jaar betaalt aan rente over je hypotheek, mag je aftrekken van je belastbare inkomen. Je belastbare inkomen wordt lager jij hoeft minder belasting over je inkomen te betalen.
Sinds 1 januari 2017 is er wel iets veranderd. Huiseigenaren die in de hoogste belastingschijf zitten (een belastbaar jaarinkomen boven de € 67,072 hebben te maken gekregen met een wijziging. Het maximale tarief waartegen de rente aftrekbaar is is namelijk 50%. In 2016 was dat nog 50,5%.
De voordelen op een rijtje
- Bij een lineaire hypotheek zijn de totale rentelasten over de looptijd van de hypotheek lager dan bij andere aflossingsvormen.
- Je lost sneller af; halverwege de looptijd heb je de helft al afgelost. Een groot voordeel, want daardoor heb je minder kans op restschuld als je je huis wilt verkopen.
- Het is een gemakkelijke constructie die je gemakkelijk kunt begrijpen en zelf kunt narekenen. Maandelijks los je gedurende de looptijd hetzelfde bedrag af.
- Zowel de bruto als de netto maandlasten dalen continu. Aantrekkelijk voor mensen die in de toekomst minder willen gaan werken of eerder willen stoppen met werken.
Zijn er ook nadelen?
- De maandlasten zijn in het begin erg hoog.
- Omdat je in het begin relatief hoge maandlasten hebt, krijg je in veel gevallen een lagere hypotheek.
- Het is niet meer financieel gunstig om een kleine hypotheekschuld te hebben. (De Wet Hillen ‘_aftrek wegens geen of geringe eigenwoningschuld_‘ wordt geleidelijk afgeschaft. Bekijk wat de gevolgen voor jou zijn met deze rekentool.)
De keuze voor een hypotheekvorm is niet altijd zomaar gemaakt. Het kan daarom geen kwaad om er eens met een expert, bijvoorbeeld de hypotheekadviseur, over te praten, voordat je je keuze maakt.