Bij het kopen van een huis komen veel dingen op je af. Allereerst natuurlijk de vraag of het huis geschikt is voor jou, maar ook allerlei financiële vragen zoals voor welke hypotheek je moet gaan kiezen. Eén van de hypotheekvormen die je kunt kiezen, is de lineaire hypotheek. Maar wat houdt dit in? Wat zijn de voordelen van zo’n hypotheek en hoe zat het ook alweer met de hypotheekrenteaftrek? Kandoor zocht het voor je uit!

Maaike Schaap

Het is eindelijk zover! Na uren op websites te hebben gezocht naar jouw droomhuis, heb je hem eindelijk gevonden. De onderhandelingen over de prijs zijn begonnen en alles lijkt goed te komen. Alleen… nu die hypotheek nog.

Welke vorm past het beste bij jouw situatie? De annuïtaire of lineaire hypotheek? De termen vliegen je om je oren en het is allemaal best wel ingewikkeld. Bovendien zit je jarenlang vast aan een hypotheek. In deze blog behandelen we één van die hypotheekvormen, namelijk de lineaire hypotheek. Ga je je eerste huis kopen? Lees dan ook onze blog met 6 stappen bij het kopen van je eerste huis.

Lineair vs annuïtaire hypotheek

Veel starters kiezen voor de annuïtaire aflossing, omdat bij deze hypotheekvorm de maandlasten in het begin veel lager (en dus betaalbaarder) zijn. Als je verwacht in de toekomst meer te gaan verdienen, is het geen probleem dat in de toekomst de netto maandlasten zullen gaan stijgen. Wil je in de toekomst juist minder gaan werken en denk je dat je daardoor minder gaat verdienen, dan is een lineaire hypotheek wellicht geschikter.

annuiteitenhypotheek

Bij de lineaire hypotheek los je iedere maand een deel van je schuld af. Het bedrag is iedere maand hetzelfde en wordt zo berekend dat je aan het eind van de looptijd, meestal dertig jaar, de volledige schuld hebt afgelost. Naast dat vaste bedrag, betaal je ook iedere maand fiscaal aftrekbare hypotheekrente over de schuld. Omdat de schuld iedere maand een stukje kleiner wordt, worden deze kosten ook iedere maand lager.

Over de gehele looptijd betaal je altijd minder voor een lineaire hypotheek dan voor een annuïteitenhypotheek. Na een aantal jaar komt er een omslagpunt waarna de hypotheek goedkoper wordt. Wanneer dat is, is afhankelijk van je hypotheeksom en je hypotheekrente. Gemiddeld ligt dat omslagpunt tussen de 10 en 15 jaar. Je zult er dus wel rekening mee moeten houden dat je de hoge maandlasten lange tijd moet kunnen ophoesten.

lineaire hypotheek

Voor wie is de lineaire hypotheek interessant?

Veel mensen haken af, omdat de maandlasten de eerste periode hoog zijn. Die hoge kosten moet je dus wel kunnen opbrengen. Gedurende looptijd gaan de kosten naar beneden, waardoor het aantrekkelijk kan zijn voor mensen die eerder willen stoppen met werken of vervroegd uit dienst willen treden.

Ook is het interessant voor mensen met een risicovol beroep waarbij de kans bestaat dat het inkomen door omstandigheden in de toekomst lager kan komen te liggen.

Een voorbeeld van de bruto maandlasten:

Stel dat je een hypotheek hebt van € 180.000. De hypotheekrente is 3,25%. De rente betaal je pas als het aflosbedrag van de totale som is afgetrokken. Je looptijd is 30 jaar en je lost dus iedere maand € 180.000 gedeeld door 360 (maanden) = € 500 af.

De hypotheekrente in de eerste maand is € 179.500 x 3,25% gedeeld door 12 = € 486,15.In de 360e maand is dat nog: € 0 x 3,25% gedeeld door 12 = € 0.

Het bovenstaande voorbeeld is het brutobedrag. In werkelijkheid betaal je minder, omdat je van hypotheekrenteaftrek gebruik kunt maken.

Benieuwd wat jouw bruto maandlasten ongeveer zullen zijn, je kunt het hier checken.

Hypotheekrenteaftrek?

Deze term beheerst al een aantal jaar regelmatig het (fiscale) nieuws. Het is namelijk een belastingvoordeel voor huiseigenaren, bij velen wel bekend. Maar wat is het nou precies?

Hypotheekrenteaftrek is inderdaad een fiscaal voordeel voor mensen die kiezen voor een lineaire of annuïtaire hypotheek. Hypotheken waarbij je binnen dertig het volledige bedrag hebt moeten aflossen. Het bedrag dat je ieder jaar betaalt aan rente over je hypotheek, mag je aftrekken van je belastbare inkomen. Je belastbare inkomen wordt lager jij hoeft minder belasting over je inkomen te betalen.

Sinds 1 januari 2017 is er wel iets veranderd. Huiseigenaren die in de hoogste belastingschijf zitten (een belastbaar jaarinkomen boven de € 67,072 hebben te maken gekregen met een wijziging. Het maximale tarief waartegen de rente aftrekbaar is is namelijk 50%. In 2016 was dat nog 50,5%.

De voordelen op een rijtje

  • Bij een lineaire hypotheek zijn de totale rentelasten over de looptijd van de hypotheek lager dan bij andere aflossingsvormen.
  • Je lost sneller af; halverwege de looptijd heb je de helft al afgelost. Een groot voordeel, want daardoor heb je minder kans op restschuld als je je huis wilt verkopen.
  • Het is een gemakkelijke constructie die je gemakkelijk kunt begrijpen en zelf kunt narekenen. Maandelijks los je gedurende de looptijd hetzelfde bedrag af.
  • Zowel de bruto als de netto maandlasten dalen continu. Aantrekkelijk voor mensen die in de toekomst minder willen gaan werken of eerder willen stoppen met werken.

Zijn er ook nadelen?

  • De maandlasten zijn in het begin erg hoog.
  • Omdat je in het begin relatief hoge maandlasten hebt, krijg je in veel gevallen een lagere hypotheek.

De keuze voor een hypotheekvorm is niet altijd zomaar gemaakt. Het kan daarom geen kwaad om er eens met een expert, bijvoorbeeld de hypotheekadviseur, over te praten, voordat je je keuze maakt.

Wij doen ons best om correcte en actuele informatie te geven. Ondanks constante zorg en aandacht is het mogelijk dat informatie die wordt gepubliceerd onvolledig of onjuist is. Wij aanvaarden geen aansprakelijkheid voor onjuiste of onvolledige informatie. Ook aanvaarden wij geen aansprakelijkheid voor een verkeerd gebruik of verkeerde interpretatie van de informatie in de blogs.

Hoi, wij zijn Kandoor, aangenaam!

En wij zijn er voor jou. Echt? Ja, echt.Kandoor is een maatschappelijk initiatiefvoor jouw financiële vragen

via onze 174 financiële gidsen

persoonlijk in onze online chat

vrijwillig, deskundig en onafhankelijk

Waarom? Omdat wij vindendat iedereen recht heeftop goede financiële kennis.

Blijf maandelijks op de hoogte van financiële ontwikkelingen en tips!
Uitschrijven kan op elk moment
Deel dit blog