Hypotheek, alles wat je moet weten!

Hypotheek: hoe zat het ook alweer?

Een hypotheek wordt ook wel een hypotheeklening, hypothecaire lening, hypothecair krediet of een lening met hypothecaire zekerheid genoemd. Dit is een lening om een huis te kopen met onroerend goed als onderpand. Het geld dat je leent betaal je, binnen de vooraf afgesproken tijd, weer terug aan de partij van wie je het geld leent: de hypotheekverstrekker. Dit wordt aflossen genoemd. Als je hypotheek is afgelost, betaal je alleen nog voor eigen onderhoud en overige kosten zoals belastingen.

Hoeveel hypotheek kan ik krijgen?

Er zijn een aantal zaken waarvan jouw maximale hypotheek afhangt. Denk bijvoorbeeld aan jouw inkomen, de waarde van de woning die je wilt gaan kopen of eventuele schulden die je hebt. Veel partijen hebben handige rekentools die een indicatie geven van jouw maximale hypotheek. Zo kun je meteen controleren of jouw droomhuis een stapje dichterbij komt. Toch is het niet altijd verstandig om het maximale te lenen. Bedenk vooraf goed welk bedrag je maximaal maandelijks wilt betalen aan woonlasten en hoeveel geld je daar voor nodig denkt te hebben.

Hoeveel rente betaal ik over mijn hypotheek?

Over het geld dat je leent betaal je rente: de hypotheekrente. De hoogte van deze rente is afhankelijk van een aantal zaken die bij de hypotheekverstrekker liggen. Aan de hand daarvan hanteren hypotheekverstrekkers verschillende rentepercentages. Jouw hypotheekrentepercentage kan verschillen op basis van de waarde van de woning, de gekozen hypotheekvorm en de rentevaste periode die je kiest.

Wat is de rentevaste periode?

Sluit je een hypotheek af, dan kies je voor een bepaalde rentevaste periode. Dit is de periode waarin het bedrag dat je aan rente betaalt over je hypotheek, gelijk blijft. Die periode is minimaal 1 jaar en maximaal 30 jaar. Aan het einde van je rentevaste periode kun je opnieuw kiezen voor een nieuwe rentevaste periode. De rente die je moet betalen kan dan dus weer veranderen. Hoe lang je de rente vast zet dat bepaal je zelf.

Korte rentevaste periode

Je kunt ervoor kiezen om de rente kort vast te zetten. De kans dat het rentepercentage wat lager ligt is groot, omdat bij rente korter vast zetten de bank een lager risico loopt op stijgende rente. Je kunt op korte termijn opnieuw je rentepercentage vastzetten. Dit kan voordelig zijn als de rentepercentages zijn gedaald, maar kan ook nadelig uitpakken als deze zijn gestegen. Je kunt op korte termijn dus hogere lasten krijgen. Bij perioden korter dan tien jaar wordt er daarnaast een hogere toetsrente gehanteerd waardoor je minder kunt lenen.

Lange rentevaste periode

Als de rente laag is, kan het gunstig zijn om de rente lang vast te zetten. Je weet dan wat je maandlasten de komende jaren zullen zijn. Ook kun je langere tijd profiteren van deze lage rente. Een nadeel van het langer vastzetten van de hypotheekrente is dat je een hoge boete krijgt als je de rentevaste periode eerder stopzet dan vooraf afgesproken.

Variabele rente

Je kunt ook kiezen voor een variabele rente. De rente volgt dan de actuele marktrente. Je weet vooraf dus niet hoeveel rente je zal moeten betalen en de hoogte van de rente kan elke maand verschillen.

Wat voor hypotheekvormen zijn er?

Er zijn verschillende hypotheekvormen- en voorwaarden. Hypotheekvormen gaan over de manier waarop je de lening aflost. Je kunt zelf bepalen wat voor hypotheekvorm het beste bij je past. Dit hangt grotendeels af van de mogelijkheden en van hoeveel flexibiliteit je belangrijk vindt.

Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je maandelijks een vast bedrag dat bestaat uit aflossing en rente. Dit bedrag blijft tijdens de rentevaste periode gelijk, maar de samenstelling verandert per maand. De maandlasten zijn hierdoor aan het begin lager, waardoor veel starters kiezen voor een annuïtaire aflossing. Een annuïteitenhypotheek heeft een vaste einddatum, waarop de gehele lening is afgelost.

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een deel van je hypotheekschuld af en betaal je maandelijks fiscaal aftrekbare hypotheekrente over de hypotheekschuld. Zo los je de volledige schuld in de vooraf afgesproken tijd af. Meer weten over de lineaire hypotheek?

Lineaire Hypotheek: de voor- en nadelen

Bij het kopen van een huis komen veel dingen op je af. Allereerst natuurlijk de vraag of het huis geschikt is voor jou, maar ook allerlei financiële vragen zoals voor welke hypotheek je moet gaan kiezen. Eén van de hypotheekvormen die je kunt kiezen, is de lineaire hypotheek. Maar wat houdt dit in? Wat zijn de voordelen van zo’n hypotheek en hoe zat het ook alweer met de hypotheekrenteaftrek? Kandoor zocht het voor je uit!

Aflossingsvrije hypotheek

Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tot de einddatum alleen rente betaalt. In principe los je tussendoor niets af, en moet je de lening op de einddatum van je lening in één keer aflossen. Je kunt er wel voor kiezen om tussendoor aflossingen te doen.

Welke zaken kunnen invloed hebben op mijn hypotheek?

Er zijn meerdere factoren die invloed kunnen hebben op hoeveel je maximaal mag lenen. Denk hierbij bijvoorbeeld aan de volgende punten:

• Contractvorm

Heb je wel of niet een vast contract? Dat kan veel uitmaken voor jouw hypotheek. Meer hierover lezen, wij schreven een blog over je mogelijkheden en rechten zonder vast contract.

Zonder vast contract? Jouw mogelijkheden en rechten!

Het leven zonder vast contract geeft vrijheid, maar is niet altijd even makkelijk. Krijg je een hypotheek zonder vast contract? Heb je recht op een gelijk salaris als iemand met een vast contract? En wat zijn je rechten als je ziek wordt? Wat je moet weten als je een tijdelijk contract hebt, lees je in dit blog vol tips en info.

• Zzp'er

Ben je zzp’er? Dan heb je meestal een wisselend inkomen. Daarom wordt er bij zzp’ers gekeken naar het gemiddelde (netto) inkomen over de laatste drie jaar om de maximale hypotheek te bepalen.

• BKR-registratie

Als je geld wilt lenen wordt er eerst gekeken of je geregistreerd staat bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Zij registreren leningen, betaalachterstanden en afbetalingsregelingen. Dit wordt meegenomen bij het bepalen van de hoogte van jouw maximale hypotheek. Wij schreven een blog waarin we je meer vertellen over de invloed van een (negatieve) BKR-registratie op het kopen van een huis.

• Studieschuld

Alle schulden worden meegerekend bij het bepalen van je hypotheek, dus ook studieschuld.

Een huis kopen met een studieschuld

Met een forse studieschuld is het lastiger om een huis te kopen. Hoe zit dat? Vijf vragen over een huis kopen met een studieschuld beantwoord.

• Partneralimentatie

Betaal je partneralimentatie? Dan wordt dit van je inkomen afgetrokken bij het bepalen van je hypotheek, waardoor je minder geld kunt lenen. Ontvang je juist partneralimentatie? Dan kun je dit bij je inkomen optellen, waardoor je meer kunt lenen.

• Eigen geld

Sinds 2018 kun je niet meer dan 100% van de marktwaarde van je nieuwe huis lenen. Kosten als overdrachtsbelasting, notariskosten, kosten koper en andere bijkomende kosten zijn dus voor jouw eigen rekening. Om een hypotheek te krijgen moet je kunnen aantonen dat je deze kosten met je eigen geld kunt betalen.

Wat heb ik nodig voor het afsluiten van een hypotheek?

Taxatierapport

Bij het aanvragen van een hypotheek heb je een taxatierapport van de woning die je gaat kopen nodig. De hoogte van je hypotheek is namelijk onder andere afhankelijk van de waarde van de woning. In een taxatierapport wordt de werkelijke waarde van de woning vastgesteld wat nodig om de hypotheek rond te krijgen. Een taxatierapport mag maximaal 6 maanden oud zijn en wordt alleen geaccepteerd als je hiervoor zelf de opdracht hebt gegeven.

Documenten bij hypotheekaanvraag

Bij je hypotheekaanvraag zal de hypotheekverstrekker een aantal documenten aanvragen. Informeer bij je hypotheekverstrekker of adviseur welke documenten precies nodig zijn. Denk hierbij onder anderen aan: werkgeversverklaringen van de afgelopen 3 maanden, jaaropgaven en de getekende koopakte van de nieuwe woning.

Hoe sluit je een hypotheek af?

Een hypotheek afsluiten kost tijd. Een hypotheekadviseur kan je helpen. Bijvoorbeeld bij het berekenen van je maximale hypotheek en het geven van advies over welke hypotheekvorm het beste bij je past. Hiervoor en voor het afsluiten van de hypotheek betaal je de hypotheekadviseur.

Het is ook mogelijk om een hypotheek af te sluiten zonder hypotheekadviseur. Je sluit de hypotheek dan zelf af zonder advies. Let op! Je moet hiervoor wel een kennis- en ervaringstoets doen. Zak je voor deze toets? Dan wordt je afgeraden de hypotheek zonder advies af te sluiten. Hier lees je meer over het afsluiten van een hypotheek zonder adviseur.